Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 038 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 904,42 € | 17 904,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 256 € / mois | 51 155 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 243 080 € | 3 281 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 963 € | 3 114 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 038 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 038 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 791,99 € | 110 061,05 € | 2 933 708,01 € |
| Année 2 | 108 714,07 € | 106 138,97 € | 2 824 993,94 € |
| Année 3 | 112 782,91 € | 102 070,13 € | 2 712 211,03 € |
| Année 4 | 117 004,04 € | 97 849,00 € | 2 595 206,99 € |
| Année 5 | 121 383,18 € | 93 469,86 € | 2 473 823,81 € |
| Année 6 | 125 926,19 € | 88 926,85 € | 2 347 897,62 € |
| Année 7 | 130 639,24 € | 84 213,80 € | 2 217 258,38 € |
| Année 8 | 135 528,69 € | 79 324,35 € | 2 081 729,69 € |
| Année 9 | 140 601,14 € | 74 251,90 € | 1 941 128,55 € |
| Année 10 | 145 863,43 € | 68 989,61 € | 1 795 265,12 € |
| Année 11 | 151 322,66 € | 63 530,38 € | 1 643 942,46 € |
| Année 12 | 156 986,23 € | 57 866,81 € | 1 486 956,23 € |
| Année 13 | 162 861,76 € | 51 991,28 € | 1 324 094,47 € |
| Année 14 | 168 957,19 € | 45 895,85 € | 1 155 137,28 € |
| Année 15 | 175 280,76 € | 39 572,28 € | 979 856,52 € |
| Année 16 | 181 841,03 € | 33 012,01 € | 798 015,49 € |
| Année 17 | 188 646,78 € | 26 206,26 € | 609 368,71 € |
| Année 18 | 195 707,31 € | 19 145,73 € | 413 661,40 € |
| Année 19 | 203 032,07 € | 11 820,97 € | 210 629,33 € |
| Année 20 | 210 629,33 € | 4 222,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 038 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 155 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 243 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 963 € (2,5%).