Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 044 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 761,02 € | 21 761,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 942 € / mois | 62 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 243 520 € | 3 287 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 100 € | 3 120 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 044 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 728 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 044 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 096,43 € | 104 035,81 € | 2 886 903,57 € |
| Année 2 | 162 683,88 € | 98 448,36 € | 2 724 219,69 € |
| Année 3 | 168 470,04 € | 92 662,20 € | 2 555 749,65 € |
| Année 4 | 174 461,99 € | 86 670,25 € | 2 381 287,66 € |
| Année 5 | 180 667,08 € | 80 465,16 € | 2 200 620,58 € |
| Année 6 | 187 092,84 € | 74 039,40 € | 2 013 527,74 € |
| Année 7 | 193 747,20 € | 67 385,04 € | 1 819 780,54 € |
| Année 8 | 200 638,17 € | 60 494,07 € | 1 619 142,37 € |
| Année 9 | 207 774,28 € | 53 357,96 € | 1 411 368,09 € |
| Année 10 | 215 164,16 € | 45 968,08 € | 1 196 203,93 € |
| Année 11 | 222 816,91 € | 38 315,33 € | 973 387,02 € |
| Année 12 | 230 741,81 € | 30 390,43 € | 742 645,21 € |
| Année 13 | 238 948,58 € | 22 183,66 € | 503 696,63 € |
| Année 14 | 247 447,26 € | 13 684,98 € | 256 249,37 € |
| Année 15 | 256 249,37 € | 4 884,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 044 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 174 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.