Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 058 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 019,32 € | 18 019,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 604 € / mois | 51 484 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 640 € | 3 302 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 450 € | 3 134 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 058 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 058 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 464,47 € | 110 767,37 € | 2 952 535,53 € |
| Année 2 | 109 411,70 € | 106 820,14 € | 2 843 123,83 € |
| Année 3 | 113 506,67 € | 102 725,17 € | 2 729 617,16 € |
| Année 4 | 117 754,87 € | 98 476,97 € | 2 611 862,29 € |
| Année 5 | 122 162,11 € | 94 069,73 € | 2 489 700,18 € |
| Année 6 | 126 734,29 € | 89 497,55 € | 2 362 965,89 € |
| Année 7 | 131 477,59 € | 84 754,25 € | 2 231 488,30 € |
| Année 8 | 136 398,38 € | 79 833,46 € | 2 095 089,92 € |
| Année 9 | 141 503,40 € | 74 728,44 € | 1 953 586,52 € |
| Année 10 | 146 799,45 € | 69 432,39 € | 1 806 787,07 € |
| Année 11 | 152 293,72 € | 63 938,12 € | 1 654 493,35 € |
| Année 12 | 157 993,62 € | 58 238,22 € | 1 496 499,73 € |
| Année 13 | 163 906,88 € | 52 324,96 € | 1 332 592,85 € |
| Année 14 | 170 041,45 € | 46 190,39 € | 1 162 551,40 € |
| Année 15 | 176 405,58 € | 39 826,26 € | 986 145,82 € |
| Année 16 | 183 007,92 € | 33 223,92 € | 803 137,90 € |
| Année 17 | 189 857,36 € | 26 374,48 € | 613 280,54 € |
| Année 18 | 196 963,18 € | 19 268,66 € | 416 317,36 € |
| Année 19 | 204 334,96 € | 11 896,88 € | 211 982,40 € |
| Année 20 | 211 982,40 € | 4 249,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 058 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 305 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.