Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 058 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 724,70 € | 15 724,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 651 € / mois | 44 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 680 € | 3 303 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 463 € | 3 134 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 058 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 058 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 287,93 € | 113 408,47 € | 2 983 212,07 € |
| Année 2 | 78 160,25 € | 110 536,15 € | 2 905 051,82 € |
| Année 3 | 81 142,15 € | 107 554,25 € | 2 823 909,67 € |
| Année 4 | 84 237,82 € | 104 458,58 € | 2 739 671,85 € |
| Année 5 | 87 451,64 € | 101 244,76 € | 2 652 220,21 € |
| Année 6 | 90 788,01 € | 97 908,39 € | 2 561 432,20 € |
| Année 7 | 94 251,68 € | 94 444,72 € | 2 467 180,52 € |
| Année 8 | 97 847,52 € | 90 848,88 € | 2 369 333,00 € |
| Année 9 | 101 580,53 € | 87 115,87 € | 2 267 752,47 € |
| Année 10 | 105 455,98 € | 83 240,42 € | 2 162 296,49 € |
| Année 11 | 109 479,23 € | 79 217,17 € | 2 052 817,26 € |
| Année 12 | 113 656,01 € | 75 040,39 € | 1 939 161,25 € |
| Année 13 | 117 992,13 € | 70 704,27 € | 1 821 169,12 € |
| Année 14 | 122 493,68 € | 66 202,72 € | 1 698 675,44 € |
| Année 15 | 127 166,98 € | 61 529,42 € | 1 571 508,46 € |
| Année 16 | 132 018,56 € | 56 677,84 € | 1 439 489,90 € |
| Année 17 | 137 055,23 € | 51 641,17 € | 1 302 434,67 € |
| Année 18 | 142 284,08 € | 46 412,32 € | 1 160 150,59 € |
| Année 19 | 147 712,40 € | 40 984,00 € | 1 012 438,19 € |
| Année 20 | 153 347,81 € | 35 348,59 € | 859 090,38 € |
| Année 21 | 159 198,22 € | 29 498,18 € | 699 892,16 € |
| Année 22 | 165 271,85 € | 23 424,55 € | 534 620,31 € |
| Année 23 | 171 577,19 € | 17 119,21 € | 363 043,12 € |
| Année 24 | 178 123,07 € | 10 573,33 € | 184 920,05 € |
| Année 25 | 184 920,05 € | 3 777,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 058 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 928 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.