Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 058 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 022,27 € | 18 022,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 613 € / mois | 51 492 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 680 € | 3 303 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 463 € | 3 134 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 058 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 058 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 481,76 € | 110 785,48 € | 2 953 018,24 € |
| Année 2 | 109 429,64 € | 106 837,60 € | 2 843 588,60 € |
| Année 3 | 113 525,26 € | 102 741,98 € | 2 730 063,34 € |
| Année 4 | 117 774,19 € | 98 493,05 € | 2 612 289,15 € |
| Année 5 | 122 182,13 € | 94 085,11 € | 2 490 107,02 € |
| Année 6 | 126 755,07 € | 89 512,17 € | 2 363 351,95 € |
| Année 7 | 131 499,14 € | 84 768,10 € | 2 231 852,81 € |
| Année 8 | 136 420,74 € | 79 846,50 € | 2 095 432,07 € |
| Année 9 | 141 526,58 € | 74 740,66 € | 1 953 905,49 € |
| Année 10 | 146 823,50 € | 69 443,74 € | 1 807 081,99 € |
| Année 11 | 152 318,70 € | 63 948,54 € | 1 654 763,29 € |
| Année 12 | 158 019,53 € | 58 247,71 € | 1 496 743,76 € |
| Année 13 | 163 933,74 € | 52 333,50 € | 1 332 810,02 € |
| Année 14 | 170 069,29 € | 46 197,95 € | 1 162 740,73 € |
| Année 15 | 176 434,49 € | 39 832,75 € | 986 306,24 € |
| Année 16 | 183 037,94 € | 33 229,30 € | 803 268,30 € |
| Année 17 | 189 888,51 € | 26 378,73 € | 613 379,79 € |
| Année 18 | 196 995,46 € | 19 271,78 € | 416 384,33 € |
| Année 19 | 204 368,44 € | 11 898,80 € | 212 015,89 € |
| Année 20 | 212 015,89 € | 4 249,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 058 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 305 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 244 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 463 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.