Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 061 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 968,82 € | 14 968,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 360 € / mois | 42 768 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 880 € | 3 305 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 525 € | 3 137 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 061 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 932 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 315 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 061 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 058,38 € | 127 567,46 € | 3 008 941,62 € |
| Année 2 | 54 287,42 € | 125 338,42 € | 2 954 654,20 € |
| Année 3 | 56 611,90 € | 123 013,94 € | 2 898 042,30 € |
| Année 4 | 59 035,91 € | 120 589,93 € | 2 839 006,39 € |
| Année 5 | 61 563,70 € | 118 062,14 € | 2 777 442,69 € |
| Année 6 | 64 199,74 € | 115 426,10 € | 2 713 242,95 € |
| Année 7 | 66 948,64 € | 112 677,20 € | 2 646 294,31 € |
| Année 8 | 69 815,25 € | 109 810,59 € | 2 576 479,06 € |
| Année 9 | 72 804,59 € | 106 821,25 € | 2 503 674,47 € |
| Année 10 | 75 921,95 € | 103 703,89 € | 2 427 752,52 € |
| Année 11 | 79 172,80 € | 100 453,04 € | 2 348 579,72 € |
| Année 12 | 82 562,78 € | 97 063,06 € | 2 266 016,94 € |
| Année 13 | 86 097,98 € | 93 527,86 € | 2 179 918,96 € |
| Année 14 | 89 784,51 € | 89 841,33 € | 2 090 134,45 € |
| Année 15 | 93 628,91 € | 85 996,93 € | 1 996 505,54 € |
| Année 16 | 97 637,92 € | 81 987,92 € | 1 898 867,62 € |
| Année 17 | 101 818,58 € | 77 807,26 € | 1 797 049,04 € |
| Année 18 | 106 178,24 € | 73 447,60 € | 1 690 870,80 € |
| Année 19 | 110 724,59 € | 68 901,25 € | 1 580 146,21 € |
| Année 20 | 115 465,59 € | 64 160,25 € | 1 464 680,62 € |
| Année 21 | 120 409,61 € | 59 216,23 € | 1 344 271,01 € |
| Année 22 | 125 565,30 € | 54 060,54 € | 1 218 705,71 € |
| Année 23 | 130 941,74 € | 48 684,10 € | 1 087 763,97 € |
| Année 24 | 136 548,40 € | 43 077,44 € | 951 215,57 € |
| Année 25 | 142 395,16 € | 37 230,68 € | 808 820,41 € |
| Année 26 | 148 492,20 € | 31 133,64 € | 660 328,21 € |
| Année 27 | 154 850,36 € | 24 775,48 € | 505 477,85 € |
| Année 28 | 161 480,76 € | 18 145,08 € | 343 997,09 € |
| Année 29 | 168 395,03 € | 11 230,81 € | 175 602,06 € |
| Année 30 | 175 602,06 € | 4 020,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 061 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 768 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 306 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.