Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 085 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 860,95 € | 15 860,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 063 € / mois | 45 317 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 800 € | 3 331 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 125 € | 3 162 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 085 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 940,28 € | 114 391,12 € | 3 009 059,72 € |
| Année 2 | 78 837,53 € | 111 493,87 € | 2 930 222,19 € |
| Année 3 | 81 845,28 € | 108 486,12 € | 2 848 376,91 € |
| Année 4 | 84 967,77 € | 105 363,63 € | 2 763 409,14 € |
| Année 5 | 88 209,43 € | 102 121,97 € | 2 675 199,71 € |
| Année 6 | 91 574,71 € | 98 756,69 € | 2 583 625,00 € |
| Année 7 | 95 068,41 € | 95 262,99 € | 2 488 556,59 € |
| Année 8 | 98 695,39 € | 91 636,01 € | 2 389 861,20 € |
| Année 9 | 102 460,73 € | 87 870,67 € | 2 287 400,47 € |
| Année 10 | 106 369,74 € | 83 961,66 € | 2 181 030,73 € |
| Année 11 | 110 427,91 € | 79 903,49 € | 2 070 602,82 € |
| Année 12 | 114 640,88 € | 75 690,52 € | 1 955 961,94 € |
| Année 13 | 119 014,57 € | 71 316,83 € | 1 836 947,37 € |
| Année 14 | 123 555,13 € | 66 776,27 € | 1 713 392,24 € |
| Année 15 | 128 268,92 € | 62 062,48 € | 1 585 123,32 € |
| Année 16 | 133 162,55 € | 57 168,85 € | 1 451 960,77 € |
| Année 17 | 138 242,86 € | 52 088,54 € | 1 313 717,91 € |
| Année 18 | 143 517,00 € | 46 814,40 € | 1 170 200,91 € |
| Année 19 | 148 992,35 € | 41 339,05 € | 1 021 208,56 € |
| Année 20 | 154 676,59 € | 35 654,81 € | 866 531,97 € |
| Année 21 | 160 577,70 € | 29 753,70 € | 705 954,27 € |
| Année 22 | 166 703,97 € | 23 627,43 € | 539 250,30 € |
| Année 23 | 173 063,94 € | 17 267,46 € | 366 186,36 € |
| Année 24 | 179 666,56 € | 10 664,84 € | 186 519,80 € |
| Année 25 | 186 519,80 € | 3 810,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 085 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 317 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 308 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.