Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 088 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 999,04 € | 25 999,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 785 € / mois | 74 283 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 040 € | 3 335 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 200 € | 3 165 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 088 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 088 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 291,31 € | 98 697,17 € | 2 874 708,69 € |
| Année 2 | 220 437,37 € | 91 551,11 € | 2 654 271,32 € |
| Année 3 | 227 822,84 € | 84 165,64 € | 2 426 448,48 € |
| Année 4 | 235 455,76 € | 76 532,72 € | 2 190 992,72 € |
| Année 5 | 243 344,40 € | 68 644,08 € | 1 947 648,32 € |
| Année 6 | 251 497,37 € | 60 491,11 € | 1 696 150,95 € |
| Année 7 | 259 923,45 € | 52 065,03 € | 1 436 227,50 € |
| Année 8 | 268 631,85 € | 43 356,63 € | 1 167 595,65 € |
| Année 9 | 277 632,02 € | 34 356,46 € | 889 963,63 € |
| Année 10 | 286 933,73 € | 25 054,75 € | 603 029,90 € |
| Année 11 | 296 547,08 € | 15 441,40 € | 306 482,82 € |
| Année 12 | 306 482,82 € | 5 505,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 088 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 283 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 056 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.