Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 093 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 904,65 € | 15 904,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 196 € / mois | 45 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 480 € | 3 340 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 338 € | 3 170 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 093 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 093 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 149,52 € | 114 706,28 € | 3 017 350,48 € |
| Année 2 | 79 054,72 € | 111 801,08 € | 2 938 295,76 € |
| Année 3 | 82 070,78 € | 108 785,02 € | 2 856 224,98 € |
| Année 4 | 85 201,87 € | 105 653,93 € | 2 771 023,11 € |
| Année 5 | 88 452,44 € | 102 403,36 € | 2 682 570,67 € |
| Année 6 | 91 827,01 € | 99 028,79 € | 2 590 743,66 € |
| Année 7 | 95 330,34 € | 95 525,46 € | 2 495 413,32 € |
| Année 8 | 98 967,30 € | 91 888,50 € | 2 396 446,02 € |
| Année 9 | 102 743,06 € | 88 112,74 € | 2 293 702,96 € |
| Année 10 | 106 662,82 € | 84 192,98 € | 2 187 040,14 € |
| Année 11 | 110 732,14 € | 80 123,66 € | 2 076 308,00 € |
| Année 12 | 114 956,71 € | 75 899,09 € | 1 961 351,29 € |
| Année 13 | 119 342,46 € | 71 513,34 € | 1 842 008,83 € |
| Année 14 | 123 895,52 € | 66 960,28 € | 1 718 113,31 € |
| Année 15 | 128 622,32 € | 62 233,48 € | 1 589 490,99 € |
| Année 16 | 133 529,41 € | 57 326,39 € | 1 455 961,58 € |
| Année 17 | 138 623,72 € | 52 232,08 € | 1 317 337,86 € |
| Année 18 | 143 912,41 € | 46 943,39 € | 1 173 425,45 € |
| Année 19 | 149 402,86 € | 41 452,94 € | 1 024 022,59 € |
| Année 20 | 155 102,76 € | 35 753,04 € | 868 919,83 € |
| Année 21 | 161 020,14 € | 29 835,66 € | 707 899,69 € |
| Année 22 | 167 163,25 € | 23 692,55 € | 540 736,44 € |
| Année 23 | 173 540,76 € | 17 315,04 € | 367 195,68 € |
| Année 24 | 180 161,53 € | 10 694,27 € | 187 034,15 € |
| Année 25 | 187 034,15 € | 3 820,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 093 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 442 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.