Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 093 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 127,75 € | 15 127,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 842 € / mois | 43 222 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 480 € | 3 340 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 338 € | 3 170 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 093 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 093 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 611,10 € | 128 921,90 € | 3 040 888,90 € |
| Année 2 | 54 863,80 € | 126 669,20 € | 2 986 025,10 € |
| Année 3 | 57 212,97 € | 124 320,03 € | 2 928 812,13 € |
| Année 4 | 59 662,70 € | 121 870,30 € | 2 869 149,43 € |
| Année 5 | 62 217,34 € | 119 315,66 € | 2 806 932,09 € |
| Année 6 | 64 881,38 € | 116 651,62 € | 2 742 050,71 € |
| Année 7 | 67 659,46 € | 113 873,54 € | 2 674 391,25 € |
| Année 8 | 70 556,50 € | 110 976,50 € | 2 603 834,75 € |
| Année 9 | 73 577,60 € | 107 955,40 € | 2 530 257,15 € |
| Année 10 | 76 728,04 € | 104 804,96 € | 2 453 529,11 € |
| Année 11 | 80 013,38 € | 101 519,62 € | 2 373 515,73 € |
| Année 12 | 83 439,38 € | 98 093,62 € | 2 290 076,35 € |
| Année 13 | 87 012,12 € | 94 520,88 € | 2 203 064,23 € |
| Année 14 | 90 737,78 € | 90 795,22 € | 2 112 326,45 € |
| Année 15 | 94 623,00 € | 86 910,00 € | 2 017 703,45 € |
| Année 16 | 98 674,58 € | 82 858,42 € | 1 919 028,87 € |
| Année 17 | 102 899,63 € | 78 633,37 € | 1 816 129,24 € |
| Année 18 | 107 305,54 € | 74 227,46 € | 1 708 823,70 € |
| Année 19 | 111 900,19 € | 69 632,81 € | 1 596 923,51 € |
| Année 20 | 116 691,51 € | 64 841,49 € | 1 480 232,00 € |
| Année 21 | 121 688,03 € | 59 844,97 € | 1 358 543,97 € |
| Année 22 | 126 898,45 € | 54 634,55 € | 1 231 645,52 € |
| Année 23 | 132 332,00 € | 49 201,00 € | 1 099 313,52 € |
| Année 24 | 137 998,18 € | 43 534,82 € | 961 315,34 € |
| Année 25 | 143 907,01 € | 37 625,99 € | 817 408,33 € |
| Année 26 | 150 068,81 € | 31 464,19 € | 667 339,52 € |
| Année 27 | 156 494,46 € | 25 038,54 € | 510 845,06 € |
| Année 28 | 163 195,23 € | 18 337,77 € | 347 649,83 € |
| Année 29 | 170 182,92 € | 11 350,08 € | 177 466,91 € |
| Année 30 | 177 466,91 € | 4 063,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 093 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 222 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 338 € (2,5%).