Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 099 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 276,16 € | 22 276,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 504 € / mois | 63 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 920 € | 3 346 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 475 € | 3 176 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 099 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 099 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 961,17 € | 108 352,75 € | 2 940 038,83 € |
| Année 2 | 164 746,29 € | 102 567,63 € | 2 775 292,54 € |
| Année 3 | 170 741,95 € | 96 571,97 € | 2 604 550,59 € |
| Année 4 | 176 955,81 € | 90 358,11 € | 2 427 594,78 € |
| Année 5 | 183 395,82 € | 83 918,10 € | 2 244 198,96 € |
| Année 6 | 190 070,20 € | 77 243,72 € | 2 054 128,76 € |
| Année 7 | 196 987,49 € | 70 326,43 € | 1 857 141,27 € |
| Année 8 | 204 156,51 € | 63 157,41 € | 1 652 984,76 € |
| Année 9 | 211 586,44 € | 55 727,48 € | 1 441 398,32 € |
| Année 10 | 219 286,76 € | 48 027,16 € | 1 222 111,56 € |
| Année 11 | 227 267,34 € | 40 046,58 € | 994 844,22 € |
| Année 12 | 235 538,34 € | 31 775,58 € | 759 305,88 € |
| Année 13 | 244 110,36 € | 23 203,56 € | 515 195,52 € |
| Année 14 | 252 994,34 € | 14 319,58 € | 262 201,18 € |
| Année 15 | 262 201,18 € | 5 112,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 099 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 475 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.