Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 107 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 311,00 € | 18 311,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 488 € / mois | 52 317 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 600 € | 3 356 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 688 € | 3 185 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 107 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 107 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 171,62 € | 112 560,38 € | 3 000 328,38 € |
| Année 2 | 111 182,76 € | 108 549,24 € | 2 889 145,62 € |
| Année 3 | 115 344,01 € | 104 387,99 € | 2 773 801,61 € |
| Année 4 | 119 661,00 € | 100 071,00 € | 2 654 140,61 € |
| Année 5 | 124 139,56 € | 95 592,44 € | 2 530 001,05 € |
| Année 6 | 128 785,74 € | 90 946,26 € | 2 401 215,31 € |
| Année 7 | 133 605,81 € | 86 126,19 € | 2 267 609,50 € |
| Année 8 | 138 606,28 € | 81 125,72 € | 2 129 003,22 € |
| Année 9 | 143 793,93 € | 75 938,07 € | 1 985 209,29 € |
| Année 10 | 149 175,70 € | 70 556,30 € | 1 836 033,59 € |
| Année 11 | 154 758,91 € | 64 973,09 € | 1 681 274,68 € |
| Année 12 | 160 551,08 € | 59 180,92 € | 1 520 723,60 € |
| Année 13 | 166 560,05 € | 53 171,95 € | 1 354 163,55 € |
| Année 14 | 172 793,91 € | 46 938,09 € | 1 181 369,64 € |
| Année 15 | 179 261,08 € | 40 470,92 € | 1 002 108,56 € |
| Année 16 | 185 970,31 € | 33 761,69 € | 816 138,25 € |
| Année 17 | 192 930,62 € | 26 801,38 € | 623 207,63 € |
| Année 18 | 200 151,46 € | 19 580,54 € | 423 056,17 € |
| Année 19 | 207 642,55 € | 12 089,45 € | 215 413,62 € |
| Année 20 | 215 413,62 € | 4 317,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 107 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 290 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 248 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 688 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.