Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 108 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 198,65 € | 15 198,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 057 € / mois | 43 425 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 640 € | 3 356 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 700 € | 3 185 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 108 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 857,61 € | 129 526,19 € | 3 055 142,39 € |
| Année 2 | 55 120,87 € | 127 262,93 € | 3 000 021,52 € |
| Année 3 | 57 481,03 € | 124 902,77 € | 2 942 540,49 € |
| Année 4 | 59 942,28 € | 122 441,52 € | 2 882 598,21 € |
| Année 5 | 62 508,86 € | 119 874,94 € | 2 820 089,35 € |
| Année 6 | 65 185,38 € | 117 198,42 € | 2 754 903,97 € |
| Année 7 | 67 976,48 € | 114 407,32 € | 2 686 927,49 € |
| Année 8 | 70 887,09 € | 111 496,71 € | 2 616 040,40 € |
| Année 9 | 73 922,35 € | 108 461,45 € | 2 542 118,05 € |
| Année 10 | 77 087,55 € | 105 296,25 € | 2 465 030,50 € |
| Année 11 | 80 388,26 € | 101 995,54 € | 2 384 642,24 € |
| Année 12 | 83 830,35 € | 98 553,45 € | 2 300 811,89 € |
| Année 13 | 87 419,81 € | 94 963,99 € | 2 213 392,08 € |
| Année 14 | 91 162,93 € | 91 220,87 € | 2 122 229,15 € |
| Année 15 | 95 066,35 € | 87 317,45 € | 2 027 162,80 € |
| Année 16 | 99 136,90 € | 83 246,90 € | 1 928 025,90 € |
| Année 17 | 103 381,74 € | 79 002,06 € | 1 824 644,16 € |
| Année 18 | 107 808,35 € | 74 575,45 € | 1 716 835,81 € |
| Année 19 | 112 424,49 € | 69 959,31 € | 1 604 411,32 € |
| Année 20 | 117 238,28 € | 65 145,52 € | 1 487 173,04 € |
| Année 21 | 122 258,17 € | 60 125,63 € | 1 364 914,87 € |
| Année 22 | 127 493,05 € | 54 890,75 € | 1 237 421,82 € |
| Année 23 | 132 952,02 € | 49 431,78 € | 1 104 469,80 € |
| Année 24 | 138 644,78 € | 43 739,02 € | 965 825,02 € |
| Année 25 | 144 581,28 € | 37 802,52 € | 821 243,74 € |
| Année 26 | 150 771,95 € | 31 611,85 € | 670 471,79 € |
| Année 27 | 157 227,70 € | 25 156,10 € | 513 244,09 € |
| Année 28 | 163 959,89 € | 18 423,91 € | 349 284,20 € |
| Année 29 | 170 980,33 € | 11 403,47 € | 178 303,87 € |
| Année 30 | 178 303,87 € | 4 082,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 108 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 310 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 296 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.