Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 108 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 340,85 € | 22 340,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 700 € / mois | 63 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 640 € | 3 356 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 700 € | 3 185 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 422,77 € | 108 667,43 € | 2 948 577,23 € |
| Année 2 | 165 224,69 € | 102 865,51 € | 2 783 352,54 € |
| Année 3 | 171 237,76 € | 96 852,44 € | 2 612 114,78 € |
| Année 4 | 177 469,67 € | 90 620,53 € | 2 434 645,11 € |
| Année 5 | 183 928,37 € | 84 161,83 € | 2 250 716,74 € |
| Année 6 | 190 622,14 € | 77 468,06 € | 2 060 094,60 € |
| Année 7 | 197 559,52 € | 70 530,68 € | 1 862 535,08 € |
| Année 8 | 204 749,35 € | 63 340,85 € | 1 657 785,73 € |
| Année 9 | 212 200,86 € | 55 889,34 € | 1 445 584,87 € |
| Année 10 | 219 923,55 € | 48 166,65 € | 1 225 661,32 € |
| Année 11 | 227 927,30 € | 40 162,90 € | 997 734,02 € |
| Année 12 | 236 222,32 € | 31 867,88 € | 761 511,70 € |
| Année 13 | 244 819,22 € | 23 270,98 € | 516 692,48 € |
| Année 14 | 253 729,00 € | 14 361,20 € | 262 963,48 € |
| Année 15 | 262 963,48 € | 5 127,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 108 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 310 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 831 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.