Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 110 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 325,73 € | 18 325,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 533 € / mois | 52 359 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 800 € | 3 358 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 750 € | 3 187 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 110 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 110 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 257,85 € | 112 650,91 € | 3 002 742,15 € |
| Année 2 | 111 272,20 € | 108 636,56 € | 2 891 469,95 € |
| Année 3 | 115 436,79 € | 104 471,97 € | 2 776 033,16 € |
| Année 4 | 119 757,23 € | 100 151,53 € | 2 656 275,93 € |
| Année 5 | 124 239,42 € | 95 669,34 € | 2 532 036,51 € |
| Année 6 | 128 889,33 € | 91 019,43 € | 2 403 147,18 € |
| Année 7 | 133 713,27 € | 86 195,49 € | 2 269 433,91 € |
| Année 8 | 138 717,76 € | 81 191,00 € | 2 130 716,15 € |
| Année 9 | 143 909,57 € | 75 999,19 € | 1 986 806,58 € |
| Année 10 | 149 295,68 € | 70 613,08 € | 1 837 510,90 € |
| Année 11 | 154 883,38 € | 65 025,38 € | 1 682 627,52 € |
| Année 12 | 160 680,25 € | 59 228,51 € | 1 521 947,27 € |
| Année 13 | 166 694,03 € | 53 214,73 € | 1 355 253,24 € |
| Année 14 | 172 932,89 € | 46 975,87 € | 1 182 320,35 € |
| Année 15 | 179 405,27 € | 40 503,49 € | 1 002 915,08 € |
| Année 16 | 186 119,88 € | 33 788,88 € | 816 795,20 € |
| Année 17 | 193 085,80 € | 26 822,96 € | 623 709,40 € |
| Année 18 | 200 312,45 € | 19 596,31 € | 423 396,95 € |
| Année 19 | 207 809,54 € | 12 099,22 € | 215 587,41 € |
| Année 20 | 215 587,41 € | 4 321,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 110 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 248 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 750 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 311 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.