Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 118 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 033,18 € | 16 033,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 585 € / mois | 45 809 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 480 € | 3 367 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 963 € | 3 196 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 118 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 118 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 764,89 € | 115 633,27 € | 3 041 735,11 € |
| Année 2 | 79 693,57 € | 112 704,59 € | 2 962 041,54 € |
| Année 3 | 82 733,98 € | 109 664,18 € | 2 879 307,56 € |
| Année 4 | 85 890,38 € | 106 507,78 € | 2 793 417,18 € |
| Année 5 | 89 167,23 € | 103 230,93 € | 2 704 249,95 € |
| Année 6 | 92 569,06 € | 99 829,10 € | 2 611 680,89 € |
| Année 7 | 96 100,71 € | 96 297,45 € | 2 515 580,18 € |
| Année 8 | 99 767,05 € | 92 631,11 € | 2 415 813,13 € |
| Année 9 | 103 573,29 € | 88 824,87 € | 2 312 239,84 € |
| Année 10 | 107 524,76 € | 84 873,40 € | 2 204 715,08 € |
| Année 11 | 111 626,97 € | 80 771,19 € | 2 093 088,11 € |
| Année 12 | 115 885,68 € | 76 512,48 € | 1 977 202,43 € |
| Année 13 | 120 306,86 € | 72 091,30 € | 1 856 895,57 € |
| Année 14 | 124 896,72 € | 67 501,44 € | 1 731 998,85 € |
| Année 15 | 129 661,69 € | 62 736,47 € | 1 602 337,16 € |
| Année 16 | 134 608,47 € | 57 789,69 € | 1 467 728,69 € |
| Année 17 | 139 743,94 € | 52 654,22 € | 1 327 984,75 € |
| Année 18 | 145 075,36 € | 47 322,80 € | 1 182 909,39 € |
| Année 19 | 150 610,17 € | 41 787,99 € | 1 032 299,22 € |
| Année 20 | 156 356,14 € | 36 042,02 € | 875 943,08 € |
| Année 21 | 162 321,35 € | 30 076,81 € | 713 621,73 € |
| Année 22 | 168 514,11 € | 23 884,05 € | 545 107,62 € |
| Année 23 | 174 943,13 € | 17 455,03 € | 370 164,49 € |
| Année 24 | 181 617,44 € | 10 780,72 € | 188 547,05 € |
| Année 25 | 188 547,05 € | 3 851,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 118 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 311 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 422 € pour cette enveloppe de financement.