Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 122 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 399,39 € | 18 399,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 756 € / mois | 52 570 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 800 € | 3 372 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 063 € | 3 200 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 122 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 122 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 688,98 € | 113 103,70 € | 3 014 811,02 € |
| Année 2 | 111 719,46 € | 109 073,22 € | 2 903 091,56 € |
| Année 3 | 115 900,80 € | 104 891,88 € | 2 787 190,76 € |
| Année 4 | 120 238,64 € | 100 554,04 € | 2 666 952,12 € |
| Année 5 | 124 738,81 € | 96 053,87 € | 2 542 213,31 € |
| Année 6 | 129 407,43 € | 91 385,25 € | 2 412 805,88 € |
| Année 7 | 134 250,76 € | 86 541,92 € | 2 278 555,12 € |
| Année 8 | 139 275,37 € | 81 517,31 € | 2 139 279,75 € |
| Année 9 | 144 488,05 € | 76 304,63 € | 1 994 791,70 € |
| Année 10 | 149 895,80 € | 70 896,88 € | 1 844 895,90 € |
| Année 11 | 155 505,97 € | 65 286,71 € | 1 689 389,93 € |
| Année 12 | 161 326,10 € | 59 466,58 € | 1 528 063,83 € |
| Année 13 | 167 364,07 € | 53 428,61 € | 1 360 699,76 € |
| Année 14 | 173 628,02 € | 47 164,66 € | 1 187 071,74 € |
| Année 15 | 180 126,42 € | 40 666,26 € | 1 006 945,32 € |
| Année 16 | 186 868,01 € | 33 924,67 € | 820 077,31 € |
| Année 17 | 193 861,95 € | 26 930,73 € | 626 215,36 € |
| Année 18 | 201 117,64 € | 19 675,04 € | 425 097,72 € |
| Année 19 | 208 644,87 € | 12 147,81 € | 216 452,85 € |
| Année 20 | 216 452,85 € | 4 338,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 122 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 063 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 570 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.