Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 122 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 269,56 € | 15 269,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 271 € / mois | 43 627 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 800 € | 3 372 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 063 € | 3 200 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 122 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 122 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 104,24 € | 130 130,48 € | 3 069 395,76 € |
| Année 2 | 55 378,06 € | 127 856,66 € | 3 014 017,70 € |
| Année 3 | 57 749,23 € | 125 485,49 € | 2 956 268,47 € |
| Année 4 | 60 221,93 € | 123 012,79 € | 2 896 046,54 € |
| Année 5 | 62 800,52 € | 120 434,20 € | 2 833 246,02 € |
| Année 6 | 65 489,52 € | 117 745,20 € | 2 767 756,50 € |
| Année 7 | 68 293,65 € | 114 941,07 € | 2 699 462,85 € |
| Année 8 | 71 217,84 € | 112 016,88 € | 2 628 245,01 € |
| Année 9 | 74 267,26 € | 108 967,46 € | 2 553 977,75 € |
| Année 10 | 77 447,23 € | 105 787,49 € | 2 476 530,52 € |
| Année 11 | 80 763,35 € | 102 471,37 € | 2 395 767,17 € |
| Année 12 | 84 221,48 € | 99 013,24 € | 2 311 545,69 € |
| Année 13 | 87 827,72 € | 95 407,00 € | 2 223 717,97 € |
| Année 14 | 91 588,29 € | 91 646,43 € | 2 132 129,68 € |
| Année 15 | 95 509,93 € | 87 724,79 € | 2 036 619,75 € |
| Année 16 | 99 599,47 € | 83 635,25 € | 1 937 020,28 € |
| Année 17 | 103 864,11 € | 79 370,61 € | 1 833 156,17 € |
| Année 18 | 108 311,37 € | 74 923,35 € | 1 724 844,80 € |
| Année 19 | 112 949,05 € | 70 285,67 € | 1 611 895,75 € |
| Année 20 | 117 785,31 € | 65 449,41 € | 1 494 110,44 € |
| Année 21 | 122 828,64 € | 60 406,08 € | 1 371 281,80 € |
| Année 22 | 128 087,91 € | 55 146,81 € | 1 243 193,89 € |
| Année 23 | 133 572,38 € | 49 662,34 € | 1 109 621,51 € |
| Année 24 | 139 291,70 € | 43 943,02 € | 970 329,81 € |
| Année 25 | 145 255,88 € | 37 978,84 € | 825 073,93 € |
| Année 26 | 151 475,44 € | 31 759,28 € | 673 598,49 € |
| Année 27 | 157 961,33 € | 25 273,39 € | 515 637,16 € |
| Année 28 | 164 724,92 € | 18 509,80 € | 350 912,24 € |
| Année 29 | 171 778,11 € | 11 456,61 € | 179 134,13 € |
| Année 30 | 179 134,13 € | 4 101,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 122 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 470 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 312 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 627 €.