Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 123 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 402,33 € | 18 402,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 765 € / mois | 52 578 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 840 € | 3 372 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 075 € | 3 201 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 123 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 123 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 706,14 € | 113 121,82 € | 3 015 293,86 € |
| Année 2 | 111 737,29 € | 109 090,67 € | 2 903 556,57 € |
| Année 3 | 115 919,29 € | 104 908,67 € | 2 787 637,28 € |
| Année 4 | 120 257,80 € | 100 570,16 € | 2 667 379,48 € |
| Année 5 | 124 758,70 € | 96 069,26 € | 2 542 620,78 € |
| Année 6 | 129 428,04 € | 91 399,92 € | 2 413 192,74 € |
| Année 7 | 134 272,18 € | 86 555,78 € | 2 278 920,56 € |
| Année 8 | 139 297,59 € | 81 530,37 € | 2 139 622,97 € |
| Année 9 | 144 511,08 € | 76 316,88 € | 1 995 111,89 € |
| Année 10 | 149 919,72 € | 70 908,24 € | 1 845 192,17 € |
| Année 11 | 155 530,76 € | 65 297,20 € | 1 689 661,41 € |
| Année 12 | 161 351,84 € | 59 476,12 € | 1 528 309,57 € |
| Année 13 | 167 390,74 € | 53 437,22 € | 1 360 918,83 € |
| Année 14 | 173 655,71 € | 47 172,25 € | 1 187 263,12 € |
| Année 15 | 180 155,15 € | 40 672,81 € | 1 007 107,97 € |
| Année 16 | 186 897,81 € | 33 930,15 € | 820 210,16 € |
| Année 17 | 193 892,86 € | 26 935,10 € | 626 317,30 € |
| Année 18 | 201 149,71 € | 19 678,25 € | 425 167,59 € |
| Année 19 | 208 678,14 € | 12 149,82 € | 216 489,45 € |
| Année 20 | 216 489,45 € | 4 339,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 123 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 476 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 578 €.