Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 173 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 696,96 € | 18 696,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 657 € / mois | 53 420 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 840 € | 3 426 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 325 € | 3 252 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 173 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 430,61 € | 114 932,91 € | 3 063 569,39 € |
| Année 2 | 113 526,26 € | 110 837,26 € | 2 950 043,13 € |
| Année 3 | 117 775,23 € | 106 588,29 € | 2 832 267,90 € |
| Année 4 | 122 183,23 € | 102 180,29 € | 2 710 084,67 € |
| Année 5 | 126 756,17 € | 97 607,35 € | 2 583 328,50 € |
| Année 6 | 131 500,29 € | 92 863,23 € | 2 451 828,21 € |
| Année 7 | 136 421,96 € | 87 941,56 € | 2 315 406,25 € |
| Année 8 | 141 527,85 € | 82 835,67 € | 2 173 878,40 € |
| Année 9 | 146 824,80 € | 77 538,72 € | 2 027 053,60 € |
| Année 10 | 152 320,03 € | 72 043,49 € | 1 874 733,57 € |
| Année 11 | 158 020,93 € | 66 342,59 € | 1 716 712,64 € |
| Année 12 | 163 935,18 € | 60 428,34 € | 1 552 777,46 € |
| Année 13 | 170 070,82 € | 54 292,70 € | 1 382 706,64 € |
| Année 14 | 176 436,06 € | 47 927,46 € | 1 206 270,58 € |
| Année 15 | 183 039,54 € | 41 323,98 € | 1 023 231,04 € |
| Année 16 | 189 890,18 € | 34 473,34 € | 833 340,86 € |
| Année 17 | 196 997,22 € | 27 366,30 € | 636 343,64 € |
| Année 18 | 204 370,26 € | 19 993,26 € | 431 973,38 € |
| Année 19 | 212 019,21 € | 12 344,31 € | 219 954,17 € |
| Année 20 | 219 954,17 € | 4 409,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 173 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.