Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 073 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 107,71 € | 18 107,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 872 € / mois | 51 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 840 € | 3 318 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 825 € | 3 149 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 073 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 073 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 981,82 € | 111 310,70 € | 2 967 018,18 € |
| Année 2 | 109 948,40 € | 107 344,12 € | 2 857 069,78 € |
| Année 3 | 114 063,46 € | 103 229,06 € | 2 743 006,32 € |
| Année 4 | 118 332,52 € | 98 960,00 € | 2 624 673,80 € |
| Année 5 | 122 761,37 € | 94 531,15 € | 2 501 912,43 € |
| Année 6 | 127 355,96 € | 89 936,56 € | 2 374 556,47 € |
| Année 7 | 132 122,54 € | 85 169,98 € | 2 242 433,93 € |
| Année 8 | 137 067,47 € | 80 225,05 € | 2 105 366,46 € |
| Année 9 | 142 197,50 € | 75 095,02 € | 1 963 168,96 € |
| Année 10 | 147 519,55 € | 69 772,97 € | 1 815 649,41 € |
| Année 11 | 153 040,79 € | 64 251,73 € | 1 662 608,62 € |
| Année 12 | 158 768,65 € | 58 523,87 € | 1 503 839,97 € |
| Année 13 | 164 710,90 € | 52 581,62 € | 1 339 129,07 € |
| Année 14 | 170 875,55 € | 46 416,97 € | 1 168 253,52 € |
| Année 15 | 177 270,92 € | 40 021,60 € | 990 982,60 € |
| Année 16 | 183 905,65 € | 33 386,87 € | 807 076,95 € |
| Année 17 | 190 788,72 € | 26 503,80 € | 616 288,23 € |
| Année 18 | 197 929,35 € | 19 363,17 € | 418 358,88 € |
| Année 19 | 205 337,29 € | 11 955,23 € | 213 021,59 € |
| Année 20 | 213 021,59 € | 4 270,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 073 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 876 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 736 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 307 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.