Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 073 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 027,50 € | 15 027,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 538 € / mois | 42 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 840 € | 3 318 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 825 € | 3 149 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 073 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 073 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 262,44 € | 128 067,56 € | 3 020 737,56 € |
| Année 2 | 54 500,23 € | 125 829,77 € | 2 966 237,33 € |
| Année 3 | 56 833,80 € | 123 496,20 € | 2 909 403,53 € |
| Année 4 | 59 267,30 € | 121 062,70 € | 2 850 136,23 € |
| Année 5 | 61 805,03 € | 118 524,97 € | 2 788 331,20 € |
| Année 6 | 64 451,38 € | 115 878,62 € | 2 723 879,82 € |
| Année 7 | 67 211,07 € | 113 118,93 € | 2 656 668,75 € |
| Année 8 | 70 088,91 € | 110 241,09 € | 2 586 579,84 € |
| Année 9 | 73 089,98 € | 107 240,02 € | 2 513 489,86 € |
| Année 10 | 76 219,54 € | 104 110,46 € | 2 437 270,32 € |
| Année 11 | 79 483,10 € | 100 846,90 € | 2 357 787,22 € |
| Année 12 | 82 886,41 € | 97 443,59 € | 2 274 900,81 € |
| Année 13 | 86 435,46 € | 93 894,54 € | 2 188 465,35 € |
| Année 14 | 90 136,46 € | 90 193,54 € | 2 098 328,89 € |
| Année 15 | 93 995,92 € | 86 334,08 € | 2 004 332,97 € |
| Année 16 | 98 020,63 € | 82 309,37 € | 1 906 312,34 € |
| Année 17 | 102 217,69 € | 78 112,31 € | 1 804 094,65 € |
| Année 18 | 106 594,45 € | 73 735,55 € | 1 697 500,20 € |
| Année 19 | 111 158,60 € | 69 171,40 € | 1 586 341,60 € |
| Année 20 | 115 918,20 € | 64 411,80 € | 1 470 423,40 € |
| Année 21 | 120 881,56 € | 59 448,44 € | 1 349 541,84 € |
| Année 22 | 126 057,48 € | 54 272,52 € | 1 223 484,36 € |
| Année 23 | 131 455,01 € | 48 874,99 € | 1 092 029,35 € |
| Année 24 | 137 083,66 € | 43 246,34 € | 954 945,69 € |
| Année 25 | 142 953,30 € | 37 376,70 € | 811 992,39 € |
| Année 26 | 149 074,28 € | 31 255,72 € | 662 918,11 € |
| Année 27 | 155 457,34 € | 24 872,66 € | 507 460,77 € |
| Année 28 | 162 113,72 € | 18 216,28 € | 345 347,05 € |
| Année 29 | 169 055,10 € | 11 274,90 € | 176 291,95 € |
| Année 30 | 176 291,95 € | 4 036,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 073 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 936 €.