Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 124 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 276,90 € | 15 276,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 294 € / mois | 43 648 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 920 € | 3 373 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 100 € | 3 202 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 124 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 124 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 129,79 € | 130 193,01 € | 3 070 870,21 € |
| Année 2 | 55 404,72 € | 127 918,08 € | 3 015 465,49 € |
| Année 3 | 57 777,04 € | 125 545,76 € | 2 957 688,45 € |
| Année 4 | 60 250,94 € | 123 071,86 € | 2 897 437,51 € |
| Année 5 | 62 830,76 € | 120 492,04 € | 2 834 606,75 € |
| Année 6 | 65 521,05 € | 117 801,75 € | 2 769 085,70 € |
| Année 7 | 68 326,53 € | 114 996,27 € | 2 700 759,17 € |
| Année 8 | 71 252,12 € | 112 070,68 € | 2 629 507,05 € |
| Année 9 | 74 303,00 € | 109 019,80 € | 2 555 204,05 € |
| Année 10 | 77 484,51 € | 105 838,29 € | 2 477 719,54 € |
| Année 11 | 80 802,26 € | 102 520,54 € | 2 396 917,28 € |
| Année 12 | 84 262,03 € | 99 060,77 € | 2 312 655,25 € |
| Année 13 | 87 869,98 € | 95 452,82 € | 2 224 785,27 € |
| Année 14 | 91 632,38 € | 91 690,42 € | 2 133 152,89 € |
| Année 15 | 95 555,91 € | 87 766,89 € | 2 037 596,98 € |
| Année 16 | 99 647,43 € | 83 675,37 € | 1 937 949,55 € |
| Année 17 | 103 914,14 € | 79 408,66 € | 1 834 035,41 € |
| Année 18 | 108 363,52 € | 74 959,28 € | 1 725 671,89 € |
| Année 19 | 113 003,43 € | 70 319,37 € | 1 612 668,46 € |
| Année 20 | 117 842,01 € | 65 480,79 € | 1 494 826,45 € |
| Année 21 | 122 887,78 € | 60 435,02 € | 1 371 938,67 € |
| Année 22 | 128 149,60 € | 55 173,20 € | 1 243 789,07 € |
| Année 23 | 133 636,68 € | 49 686,12 € | 1 110 152,39 € |
| Année 24 | 139 358,77 € | 43 964,03 € | 970 793,62 € |
| Année 25 | 145 325,82 € | 37 996,98 € | 825 467,80 € |
| Année 26 | 151 548,38 € | 31 774,42 € | 673 919,42 € |
| Année 27 | 158 037,39 € | 25 285,41 € | 515 882,03 € |
| Année 28 | 164 804,22 € | 18 518,58 € | 351 077,81 € |
| Année 29 | 171 860,83 € | 11 461,97 € | 179 216,98 € |
| Année 30 | 179 216,98 € | 4 103,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 124 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 100 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 488 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.