Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 145 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 379,59 € | 15 379,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 605 € / mois | 43 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 600 € | 3 396 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 625 € | 3 223 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 145 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 145 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 486,91 € | 131 068,17 € | 3 091 513,09 € |
| Année 2 | 55 777,11 € | 128 777,97 € | 3 035 735,98 € |
| Année 3 | 58 165,37 € | 126 389,71 € | 2 977 570,61 € |
| Année 4 | 60 655,91 € | 123 899,17 € | 2 916 914,70 € |
| Année 5 | 63 253,06 € | 121 302,02 € | 2 853 661,64 € |
| Année 6 | 65 961,45 € | 118 593,63 € | 2 787 700,19 € |
| Année 7 | 68 785,78 € | 115 769,30 € | 2 718 914,41 € |
| Année 8 | 71 731,04 € | 112 824,04 € | 2 647 183,37 € |
| Année 9 | 74 802,41 € | 109 752,67 € | 2 572 380,96 € |
| Année 10 | 78 005,29 € | 106 549,79 € | 2 494 375,67 € |
| Année 11 | 81 345,34 € | 103 209,74 € | 2 413 030,33 € |
| Année 12 | 84 828,39 € | 99 726,69 € | 2 328 201,94 € |
| Année 13 | 88 460,58 € | 96 094,50 € | 2 239 741,36 € |
| Année 14 | 92 248,29 € | 92 306,79 € | 2 147 493,07 € |
| Année 15 | 96 198,17 € | 88 356,91 € | 2 051 294,90 € |
| Année 16 | 100 317,18 € | 84 237,90 € | 1 950 977,72 € |
| Année 17 | 104 612,55 € | 79 942,53 € | 1 846 365,17 € |
| Année 18 | 109 091,85 € | 75 463,23 € | 1 737 273,32 € |
| Année 19 | 113 762,96 € | 70 792,12 € | 1 623 510,36 € |
| Année 20 | 118 634,06 € | 65 921,02 € | 1 504 876,30 € |
| Année 21 | 123 713,74 € | 60 841,34 € | 1 381 162,56 € |
| Année 22 | 129 010,91 € | 55 544,17 € | 1 252 151,65 € |
| Année 23 | 134 534,91 € | 50 020,17 € | 1 117 616,74 € |
| Année 24 | 140 295,43 € | 44 259,65 € | 977 321,31 € |
| Année 25 | 146 302,58 € | 38 252,50 € | 831 018,73 € |
| Année 26 | 152 566,97 € | 31 988,11 € | 678 451,76 € |
| Année 27 | 159 099,60 € | 25 455,48 € | 519 352,16 € |
| Année 28 | 165 911,92 € | 18 643,16 € | 353 440,24 € |
| Année 29 | 173 015,95 € | 11 539,13 € | 180 424,29 € |
| Année 30 | 180 424,29 € | 4 130,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 145 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 251 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 314 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 740 € pour cette enveloppe de financement.