Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 147 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 499,99 € | 26 499,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 303 € / mois | 75 714 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 800 € | 3 399 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 688 € | 3 226 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 147 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 147 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 217 401,00 € | 100 598,88 € | 2 930 099,00 € |
| Année 2 | 224 684,74 € | 93 315,14 € | 2 705 414,26 € |
| Année 3 | 232 212,53 € | 85 787,35 € | 2 473 201,73 € |
| Année 4 | 239 992,54 € | 78 007,34 € | 2 233 209,19 € |
| Année 5 | 248 033,16 € | 69 966,72 € | 1 985 176,03 € |
| Année 6 | 256 343,19 € | 61 656,69 € | 1 728 832,84 € |
| Année 7 | 264 931,65 € | 53 068,23 € | 1 463 901,19 € |
| Année 8 | 273 807,85 € | 44 192,03 € | 1 190 093,34 € |
| Année 9 | 282 981,44 € | 35 018,44 € | 907 111,90 € |
| Année 10 | 292 462,35 € | 25 537,53 € | 614 649,55 € |
| Année 11 | 302 260,94 € | 15 738,94 € | 312 388,61 € |
| Année 12 | 312 388,61 € | 5 612,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 147 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 714 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 314 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 770 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 251 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 688 € (2,5%).