Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 173 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 518,96 € | 15 518,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 027 € / mois | 44 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 880 € | 3 427 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 338 € | 3 252 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 173 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 173 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 971,61 € | 132 255,91 € | 3 119 528,39 € |
| Année 2 | 56 282,58 € | 129 944,94 € | 3 063 245,81 € |
| Année 3 | 58 692,47 € | 127 535,05 € | 3 004 553,34 € |
| Année 4 | 61 205,56 € | 125 021,96 € | 2 943 347,78 € |
| Année 5 | 63 826,29 € | 122 401,23 € | 2 879 521,49 € |
| Année 6 | 66 559,16 € | 119 668,36 € | 2 812 962,33 € |
| Année 7 | 69 409,10 € | 116 818,42 € | 2 743 553,23 € |
| Année 8 | 72 381,05 € | 113 846,47 € | 2 671 172,18 € |
| Année 9 | 75 480,29 € | 110 747,23 € | 2 595 691,89 € |
| Année 10 | 78 712,21 € | 107 515,31 € | 2 516 979,68 € |
| Année 11 | 82 082,50 € | 104 145,02 € | 2 434 897,18 € |
| Année 12 | 85 597,09 € | 100 630,43 € | 2 349 300,09 € |
| Année 13 | 89 262,20 € | 96 965,32 € | 2 260 037,89 € |
| Année 14 | 93 084,24 € | 93 143,28 € | 2 166 953,65 € |
| Année 15 | 97 069,90 € | 89 157,62 € | 2 069 883,75 € |
| Année 16 | 101 226,27 € | 85 001,25 € | 1 968 657,48 € |
| Année 17 | 105 560,57 € | 80 666,95 € | 1 863 096,91 € |
| Année 18 | 110 080,45 € | 76 147,07 € | 1 753 016,46 € |
| Année 19 | 114 793,87 € | 71 433,65 € | 1 638 222,59 € |
| Année 20 | 119 709,13 € | 66 518,39 € | 1 518 513,46 € |
| Année 21 | 124 834,83 € | 61 392,69 € | 1 393 678,63 € |
| Année 22 | 130 179,99 € | 56 047,53 € | 1 263 498,64 € |
| Année 23 | 135 754,06 € | 50 473,46 € | 1 127 744,58 € |
| Année 24 | 141 566,77 € | 44 660,75 € | 986 177,81 € |
| Année 25 | 147 628,39 € | 38 599,13 € | 838 549,42 € |
| Année 26 | 153 949,53 € | 32 277,99 € | 684 599,89 € |
| Année 27 | 160 541,35 € | 25 686,17 € | 524 058,54 € |
| Année 28 | 167 415,43 € | 18 812,09 € | 356 643,11 € |
| Année 29 | 174 583,81 € | 11 643,71 € | 182 059,30 € |
| Année 30 | 182 059,30 € | 4 168,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 173 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 340 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.