Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 173 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 315,95 € | 16 315,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 442 € / mois | 46 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 880 € | 3 427 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 338 € | 3 252 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 173 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 173 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 118,73 € | 117 672,67 € | 3 095 381,27 € |
| Année 2 | 81 099,07 € | 114 692,33 € | 3 014 282,20 € |
| Année 3 | 84 193,11 € | 111 598,29 € | 2 930 089,09 € |
| Année 4 | 87 405,18 € | 108 386,22 € | 2 842 683,91 € |
| Année 5 | 90 739,80 € | 105 051,60 € | 2 751 944,11 € |
| Année 6 | 94 201,64 € | 101 589,76 € | 2 657 742,47 € |
| Année 7 | 97 795,56 € | 97 995,84 € | 2 559 946,91 € |
| Année 8 | 101 526,59 € | 94 264,81 € | 2 458 420,32 € |
| Année 9 | 105 399,97 € | 90 391,43 € | 2 353 020,35 € |
| Année 10 | 109 421,10 € | 86 370,30 € | 2 243 599,25 € |
| Année 11 | 113 595,66 € | 82 195,74 € | 2 130 003,59 € |
| Année 12 | 117 929,49 € | 77 861,91 € | 2 012 074,10 € |
| Année 13 | 122 428,63 € | 73 362,77 € | 1 889 645,47 € |
| Année 14 | 127 099,44 € | 68 691,96 € | 1 762 546,03 € |
| Année 15 | 131 948,47 € | 63 842,93 € | 1 630 597,56 € |
| Année 16 | 136 982,46 € | 58 808,94 € | 1 493 615,10 € |
| Année 17 | 142 208,51 € | 53 582,89 € | 1 351 406,59 € |
| Année 18 | 147 633,94 € | 48 157,46 € | 1 203 772,65 € |
| Année 19 | 153 266,38 € | 42 525,02 € | 1 050 506,27 € |
| Année 20 | 159 113,71 € | 36 677,69 € | 891 392,56 € |
| Année 21 | 165 184,09 € | 30 607,31 € | 726 208,47 € |
| Année 22 | 171 486,08 € | 24 305,32 € | 554 722,39 € |
| Année 23 | 178 028,50 € | 17 762,90 € | 376 693,89 € |
| Année 24 | 184 820,52 € | 10 970,88 € | 191 873,37 € |
| Année 25 | 191 873,37 € | 3 919,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 173 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.