Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 181 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 865,59 € | 22 865,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 290 € / mois | 65 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 480 € | 3 435 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 525 € | 3 260 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 181 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 181 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 167,32 € | 111 219,76 € | 3 017 832,68 € |
| Année 2 | 169 105,51 € | 105 281,57 € | 2 848 727,17 € |
| Année 3 | 175 259,81 € | 99 127,27 € | 2 673 467,36 € |
| Année 4 | 181 638,11 € | 92 748,97 € | 2 491 829,25 € |
| Année 5 | 188 248,51 € | 86 138,57 € | 2 303 580,74 € |
| Année 6 | 195 099,49 € | 79 287,59 € | 2 108 481,25 € |
| Année 7 | 202 199,81 € | 72 187,27 € | 1 906 281,44 € |
| Année 8 | 209 558,52 € | 64 828,56 € | 1 696 722,92 € |
| Année 9 | 217 185,03 € | 57 202,05 € | 1 479 537,89 € |
| Année 10 | 225 089,12 € | 49 297,96 € | 1 254 448,77 € |
| Année 11 | 233 280,85 € | 41 106,23 € | 1 021 167,92 € |
| Année 12 | 241 770,72 € | 32 616,36 € | 779 397,20 € |
| Année 13 | 250 569,56 € | 23 817,52 € | 528 827,64 € |
| Année 14 | 259 688,61 € | 14 698,47 € | 269 139,03 € |
| Année 15 | 269 139,03 € | 5 247,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 181 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 172 € pour cette enveloppe de financement.