Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 231 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 225,00 € | 23 225,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 379 € / mois | 66 357 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 480 € | 3 489 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 775 € | 3 311 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 231 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 231 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 732,03 € | 112 967,97 € | 3 065 267,97 € |
| Année 2 | 171 763,56 € | 106 936,44 € | 2 893 504,41 € |
| Année 3 | 178 014,61 € | 100 685,39 € | 2 715 489,80 € |
| Année 4 | 184 493,15 € | 94 206,85 € | 2 530 996,65 € |
| Année 5 | 191 207,46 € | 87 492,54 € | 2 339 789,19 € |
| Année 6 | 198 166,14 € | 80 533,86 € | 2 141 623,05 € |
| Année 7 | 205 378,06 € | 73 321,94 € | 1 936 244,99 € |
| Année 8 | 212 852,46 € | 65 847,54 € | 1 723 392,53 € |
| Année 9 | 220 598,85 € | 58 101,15 € | 1 502 793,68 € |
| Année 10 | 228 627,17 € | 50 072,83 € | 1 274 166,51 € |
| Année 11 | 236 947,66 € | 41 752,34 € | 1 037 218,85 € |
| Année 12 | 245 570,97 € | 33 129,03 € | 791 647,88 € |
| Année 13 | 254 508,09 € | 24 191,91 € | 537 139,79 € |
| Année 14 | 263 770,48 € | 14 929,52 € | 273 369,31 € |
| Année 15 | 273 369,31 € | 5 330,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 231 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 772 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 357 €.