Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 183 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 625,79 € | 16 625,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 381 € / mois | 47 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 640 € | 3 437 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 575 € | 3 262 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 183 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 396 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 145 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 183 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 734,46 € | 122 775,02 € | 3 106 265,54 € |
| Année 2 | 79 781,19 € | 119 728,29 € | 3 026 484,35 € |
| Année 3 | 82 948,89 € | 116 560,59 € | 2 943 535,46 € |
| Année 4 | 86 242,33 € | 113 267,15 € | 2 857 293,13 € |
| Année 5 | 89 666,56 € | 109 842,92 € | 2 767 626,57 € |
| Année 6 | 93 226,75 € | 106 282,73 € | 2 674 399,82 € |
| Année 7 | 96 928,33 € | 102 581,15 € | 2 577 471,49 € |
| Année 8 | 100 776,83 € | 98 732,65 € | 2 476 694,66 € |
| Année 9 | 104 778,13 € | 94 731,35 € | 2 371 916,53 € |
| Année 10 | 108 938,32 € | 90 571,16 € | 2 262 978,21 € |
| Année 11 | 113 263,68 € | 86 245,80 € | 2 149 714,53 € |
| Année 12 | 117 760,80 € | 81 748,68 € | 2 031 953,73 € |
| Année 13 | 122 436,43 € | 77 073,05 € | 1 909 517,30 € |
| Année 14 | 127 297,75 € | 72 211,73 € | 1 782 219,55 € |
| Année 15 | 132 352,09 € | 67 157,39 € | 1 649 867,46 € |
| Année 16 | 137 607,08 € | 61 902,40 € | 1 512 260,38 € |
| Année 17 | 143 070,73 € | 56 438,75 € | 1 369 189,65 € |
| Année 18 | 148 751,32 € | 50 758,16 € | 1 220 438,33 € |
| Année 19 | 154 657,46 € | 44 852,02 € | 1 065 780,87 € |
| Année 20 | 160 798,08 € | 38 711,40 € | 904 982,79 € |
| Année 21 | 167 182,52 € | 32 326,96 € | 737 800,27 € |
| Année 22 | 173 820,47 € | 25 689,01 € | 563 979,80 € |
| Année 23 | 180 721,97 € | 18 787,51 € | 383 257,83 € |
| Année 24 | 187 897,49 € | 11 611,99 € | 195 360,34 € |
| Année 25 | 195 360,34 € | 4 151,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 183 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 196 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 502 €.