Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 185 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 767,67 € | 18 767,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 872 € / mois | 53 622 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 800 € | 3 439 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 625 € | 3 264 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 185 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 844,47 € | 115 367,57 € | 3 075 155,53 € |
| Année 2 | 113 955,61 € | 111 256,43 € | 2 961 199,92 € |
| Année 3 | 118 220,65 € | 106 991,39 € | 2 842 979,27 € |
| Année 4 | 122 645,30 € | 102 566,74 € | 2 720 333,97 € |
| Année 5 | 127 235,55 € | 97 976,49 € | 2 593 098,42 € |
| Année 6 | 131 997,61 € | 93 214,43 € | 2 461 100,81 € |
| Année 7 | 136 937,89 € | 88 274,15 € | 2 324 162,92 € |
| Année 8 | 142 063,08 € | 83 148,96 € | 2 182 099,84 € |
| Année 9 | 147 380,09 € | 77 831,95 € | 2 034 719,75 € |
| Année 10 | 152 896,09 € | 72 315,95 € | 1 881 823,66 € |
| Année 11 | 158 618,55 € | 66 593,49 € | 1 723 205,11 € |
| Année 12 | 164 555,17 € | 60 656,87 € | 1 558 649,94 € |
| Année 13 | 170 713,99 € | 54 498,05 € | 1 387 935,95 € |
| Année 14 | 177 103,31 € | 48 108,73 € | 1 210 832,64 € |
| Année 15 | 183 731,79 € | 41 480,25 € | 1 027 100,85 € |
| Année 16 | 190 608,33 € | 34 603,71 € | 836 492,52 € |
| Année 17 | 197 742,24 € | 27 469,80 € | 638 750,28 € |
| Année 18 | 205 143,16 € | 20 068,88 € | 433 607,12 € |
| Année 19 | 212 821,06 € | 12 390,98 € | 220 786,06 € |
| Année 20 | 220 786,06 € | 4 425,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 185 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 622 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 220 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.