Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 135 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 473,04 € | 18 473,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 979 € / mois | 52 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 800 € | 3 385 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 375 € | 3 213 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 135 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 120,00 € | 113 556,48 € | 3 026 880,00 € |
| Année 2 | 112 166,62 € | 109 509,86 € | 2 914 713,38 € |
| Année 3 | 116 364,69 € | 105 311,79 € | 2 798 348,69 € |
| Année 4 | 120 719,89 € | 100 956,59 € | 2 677 628,80 € |
| Année 5 | 125 238,08 € | 96 438,40 € | 2 552 390,72 € |
| Année 6 | 129 925,38 € | 91 751,10 € | 2 422 465,34 € |
| Année 7 | 134 788,11 € | 86 888,37 € | 2 287 677,23 € |
| Année 8 | 139 832,84 € | 81 843,64 € | 2 147 844,39 € |
| Année 9 | 145 066,37 € | 76 610,11 € | 2 002 778,02 € |
| Année 10 | 150 495,77 € | 71 180,71 € | 1 852 282,25 € |
| Année 11 | 156 128,39 € | 65 548,09 € | 1 696 153,86 € |
| Année 12 | 161 971,81 € | 59 704,67 € | 1 534 182,05 € |
| Année 13 | 168 033,95 € | 53 642,53 € | 1 366 148,10 € |
| Année 14 | 174 322,97 € | 47 353,51 € | 1 191 825,13 € |
| Année 15 | 180 847,36 € | 40 829,12 € | 1 010 977,77 € |
| Année 16 | 187 615,96 € | 34 060,52 € | 823 361,81 € |
| Année 17 | 194 637,89 € | 27 038,59 € | 628 723,92 € |
| Année 18 | 201 922,59 € | 19 753,89 € | 426 801,33 € |
| Année 19 | 209 479,98 € | 12 196,50 € | 217 321,35 € |
| Année 20 | 217 321,35 € | 4 356,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 135 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 250 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 375 € (2,5%).