Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 135 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 330,69 € | 15 330,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 457 € / mois | 43 802 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 800 € | 3 385 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 375 € | 3 213 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 135 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 316,85 € | 130 651,43 € | 3 081 683,15 € |
| Année 2 | 55 599,79 € | 128 368,49 € | 3 026 083,36 € |
| Année 3 | 57 980,46 € | 125 987,82 € | 2 968 102,90 € |
| Année 4 | 60 463,07 € | 123 505,21 € | 2 907 639,83 € |
| Année 5 | 63 051,99 € | 120 916,29 € | 2 844 587,84 € |
| Année 6 | 65 751,72 € | 118 216,56 € | 2 778 836,12 € |
| Année 7 | 68 567,09 € | 115 401,19 € | 2 710 269,03 € |
| Année 8 | 71 503,01 € | 112 465,27 € | 2 638 766,02 € |
| Année 9 | 74 564,61 € | 109 403,67 € | 2 564 201,41 € |
| Année 10 | 77 757,32 € | 106 210,96 € | 2 486 444,09 € |
| Année 11 | 81 086,72 € | 102 881,56 € | 2 405 357,37 € |
| Année 12 | 84 558,72 € | 99 409,56 € | 2 320 798,65 € |
| Année 13 | 88 179,34 € | 95 788,94 € | 2 232 619,31 € |
| Année 14 | 91 955,00 € | 92 013,28 € | 2 140 664,31 € |
| Année 15 | 95 892,34 € | 88 075,94 € | 2 044 771,97 € |
| Année 16 | 99 998,27 € | 83 970,01 € | 1 944 773,70 € |
| Année 17 | 104 279,99 € | 79 688,29 € | 1 840 493,71 € |
| Année 18 | 108 745,02 € | 75 223,26 € | 1 731 748,69 € |
| Année 19 | 113 401,28 € | 70 567,00 € | 1 618 347,41 € |
| Année 20 | 118 256,90 € | 65 711,38 € | 1 500 090,51 € |
| Année 21 | 123 320,43 € | 60 647,85 € | 1 376 770,08 € |
| Année 22 | 128 600,77 € | 55 367,51 € | 1 248 169,31 € |
| Année 23 | 134 107,19 € | 49 861,09 € | 1 114 062,12 € |
| Année 24 | 139 849,38 € | 44 118,90 € | 974 212,74 € |
| Année 25 | 145 837,48 € | 38 130,80 € | 828 375,26 € |
| Année 26 | 152 081,93 € | 31 886,35 € | 676 293,33 € |
| Année 27 | 158 593,77 € | 25 374,51 € | 517 699,56 € |
| Année 28 | 165 384,46 € | 18 583,82 € | 352 315,10 € |
| Année 29 | 172 465,89 € | 11 502,39 € | 179 849,21 € |
| Année 30 | 179 849,21 € | 4 117,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 135 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 250 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 620 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 313 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.