Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 235 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 819,71 € | 15 819,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 939 € / mois | 45 199 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 800 € | 3 493 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 875 € | 3 315 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 235 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 017,59 € | 134 818,93 € | 3 179 982,41 € |
| Année 2 | 57 373,33 € | 132 463,19 € | 3 122 609,08 € |
| Année 3 | 59 829,95 € | 130 006,57 € | 3 062 779,13 € |
| Année 4 | 62 391,73 € | 127 444,79 € | 3 000 387,40 € |
| Année 5 | 65 063,24 € | 124 773,28 € | 2 935 324,16 € |
| Année 6 | 67 849,12 € | 121 987,40 € | 2 867 475,04 € |
| Année 7 | 70 754,27 € | 119 082,25 € | 2 796 720,77 € |
| Année 8 | 73 783,83 € | 116 052,69 € | 2 722 936,94 € |
| Année 9 | 76 943,11 € | 112 893,41 € | 2 645 993,83 € |
| Année 10 | 80 237,68 € | 109 598,84 € | 2 565 756,15 € |
| Année 11 | 83 673,26 € | 106 163,26 € | 2 482 082,89 € |
| Année 12 | 87 255,98 € | 102 580,54 € | 2 394 826,91 € |
| Année 13 | 90 992,13 € | 98 844,39 € | 2 303 834,78 € |
| Année 14 | 94 888,23 € | 94 948,29 € | 2 208 946,55 € |
| Année 15 | 98 951,17 € | 90 885,35 € | 2 109 995,38 € |
| Année 16 | 103 188,04 € | 86 648,48 € | 2 006 807,34 € |
| Année 17 | 107 606,33 € | 82 230,19 € | 1 899 201,01 € |
| Année 18 | 112 213,85 € | 77 622,67 € | 1 786 987,16 € |
| Année 19 | 117 018,60 € | 72 817,92 € | 1 669 968,56 € |
| Année 20 | 122 029,11 € | 67 807,41 € | 1 547 939,45 € |
| Année 21 | 127 254,16 € | 62 582,36 € | 1 420 685,29 € |
| Année 22 | 132 702,93 € | 57 133,59 € | 1 287 982,36 € |
| Année 23 | 138 385,01 € | 51 451,51 € | 1 149 597,35 € |
| Année 24 | 144 310,39 € | 45 526,13 € | 1 005 286,96 € |
| Année 25 | 150 489,46 € | 39 347,06 € | 854 797,50 € |
| Année 26 | 156 933,10 € | 32 903,42 € | 697 864,40 € |
| Année 27 | 163 652,68 € | 26 183,84 € | 534 211,72 € |
| Année 28 | 170 659,97 € | 19 176,55 € | 363 551,75 € |
| Année 29 | 177 967,28 € | 11 869,24 € | 185 584,47 € |
| Année 30 | 185 584,47 € | 4 249,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 235 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 199 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 323 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 258 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.