Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 235 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 253,75 € | 23 253,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 466 € / mois | 66 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 800 € | 3 493 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 875 € | 3 315 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 235 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 937,19 € | 113 107,81 € | 3 069 062,81 € |
| Année 2 | 171 976,17 € | 107 068,83 € | 2 897 086,64 € |
| Année 3 | 178 234,95 € | 100 810,05 € | 2 718 851,69 € |
| Année 4 | 184 721,52 € | 94 323,48 € | 2 534 130,17 € |
| Année 5 | 191 444,12 € | 87 600,88 € | 2 342 686,05 € |
| Année 6 | 198 411,42 € | 80 633,58 € | 2 144 274,63 € |
| Année 7 | 205 632,25 € | 73 412,75 € | 1 938 642,38 € |
| Année 8 | 213 115,91 € | 65 929,09 € | 1 725 526,47 € |
| Année 9 | 220 871,91 € | 58 173,09 € | 1 504 654,56 € |
| Année 10 | 228 910,15 € | 50 134,85 € | 1 275 744,41 € |
| Année 11 | 237 240,97 € | 41 804,03 € | 1 038 503,44 € |
| Année 12 | 245 874,94 € | 33 170,06 € | 792 628,50 € |
| Année 13 | 254 823,13 € | 24 221,87 € | 537 805,37 € |
| Année 14 | 264 096,99 € | 14 948,01 € | 273 708,38 € |
| Année 15 | 273 708,38 € | 5 336,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 235 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.