Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 135 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 534,93 € | 22 534,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 288 € / mois | 64 386 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 800 € | 3 385 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 375 € | 3 213 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 135 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 807,71 € | 109 611,45 € | 2 974 192,29 € |
| Année 2 | 166 660,03 € | 103 759,13 € | 2 807 532,26 € |
| Année 3 | 172 725,36 € | 97 693,80 € | 2 634 806,90 € |
| Année 4 | 179 011,39 € | 91 407,77 € | 2 455 795,51 € |
| Année 5 | 185 526,20 € | 84 892,96 € | 2 270 269,31 € |
| Année 6 | 192 278,12 € | 78 141,04 € | 2 077 991,19 € |
| Année 7 | 199 275,75 € | 71 143,41 € | 1 878 715,44 € |
| Année 8 | 206 528,04 € | 63 891,12 € | 1 672 187,40 € |
| Année 9 | 214 044,31 € | 56 374,85 € | 1 458 143,09 € |
| Année 10 | 221 834,06 € | 48 585,10 € | 1 236 309,03 € |
| Année 11 | 229 907,35 € | 40 511,81 € | 1 006 401,68 € |
| Année 12 | 238 274,44 € | 32 144,72 € | 768 127,24 € |
| Année 13 | 246 946,03 € | 23 473,13 € | 521 181,21 € |
| Année 14 | 255 933,22 € | 14 485,94 € | 265 247,99 € |
| Année 15 | 265 247,99 € | 5 171,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 135 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 313 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.