Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 187 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 908,72 € | 22 908,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 420 € / mois | 65 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 960 € | 3 441 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 675 € | 3 266 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 187 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 205 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 187 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 475,09 € | 111 429,55 € | 3 023 524,91 € |
| Année 2 | 169 424,49 € | 105 480,15 € | 2 854 100,42 € |
| Année 3 | 175 590,41 € | 99 314,23 € | 2 678 510,01 € |
| Année 4 | 181 980,71 € | 92 923,93 € | 2 496 529,30 € |
| Année 5 | 188 603,60 € | 86 301,04 € | 2 307 925,70 € |
| Année 6 | 195 467,51 € | 79 437,13 € | 2 112 458,19 € |
| Année 7 | 202 581,22 € | 72 323,42 € | 1 909 876,97 € |
| Année 8 | 209 953,81 € | 64 950,83 € | 1 699 923,16 € |
| Année 9 | 217 594,72 € | 57 309,92 € | 1 482 328,44 € |
| Année 10 | 225 513,71 € | 49 390,93 € | 1 256 814,73 € |
| Année 11 | 233 720,88 € | 41 183,76 € | 1 023 093,85 € |
| Année 12 | 242 226,77 € | 32 677,87 € | 780 867,08 € |
| Année 13 | 251 042,21 € | 23 862,43 € | 529 824,87 € |
| Année 14 | 260 178,44 € | 14 726,20 € | 269 646,43 € |
| Année 15 | 269 646,43 € | 5 257,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 187 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 254 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 675 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 244 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 453 €.