Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 187 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 587,42 € | 15 587,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 235 € / mois | 44 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 000 € | 3 442 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 688 € | 3 267 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 187 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 187 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 209,67 € | 132 839,37 € | 3 133 290,33 € |
| Année 2 | 56 530,84 € | 130 518,20 € | 3 076 759,49 € |
| Année 3 | 58 951,38 € | 128 097,66 € | 3 017 808,11 € |
| Année 4 | 61 475,56 € | 125 573,48 € | 2 956 332,55 € |
| Année 5 | 64 107,80 € | 122 941,24 € | 2 892 224,75 € |
| Année 6 | 66 852,77 € | 120 196,27 € | 2 825 371,98 € |
| Année 7 | 69 715,27 € | 117 333,77 € | 2 755 656,71 € |
| Année 8 | 72 700,35 € | 114 348,69 € | 2 682 956,36 € |
| Année 9 | 75 813,23 € | 111 235,81 € | 2 607 143,13 € |
| Année 10 | 79 059,41 € | 107 989,63 € | 2 528 083,72 € |
| Année 11 | 82 444,57 € | 104 604,47 € | 2 445 639,15 € |
| Année 12 | 85 974,67 € | 101 074,37 € | 2 359 664,48 € |
| Année 13 | 89 655,92 € | 97 393,12 € | 2 270 008,56 € |
| Année 14 | 93 494,85 € | 93 554,19 € | 2 176 513,71 € |
| Année 15 | 97 498,10 € | 89 550,94 € | 2 079 015,61 € |
| Année 16 | 101 672,77 € | 85 376,27 € | 1 977 342,84 € |
| Année 17 | 106 026,19 € | 81 022,85 € | 1 871 316,65 € |
| Année 18 | 110 566,01 € | 76 483,03 € | 1 760 750,64 € |
| Année 19 | 115 300,22 € | 71 748,82 € | 1 645 450,42 € |
| Année 20 | 120 237,15 € | 66 811,89 € | 1 525 213,27 € |
| Année 21 | 125 385,49 € | 61 663,55 € | 1 399 827,78 € |
| Année 22 | 130 754,23 € | 56 294,81 € | 1 269 073,55 € |
| Année 23 | 136 352,87 € | 50 696,17 € | 1 132 720,68 € |
| Année 24 | 142 191,24 € | 44 857,80 € | 990 529,44 € |
| Année 25 | 148 279,59 € | 38 769,45 € | 842 249,85 € |
| Année 26 | 154 628,61 € | 32 420,43 € | 687 621,24 € |
| Année 27 | 161 249,51 € | 25 799,53 € | 526 371,73 € |
| Année 28 | 168 153,88 € | 18 895,16 € | 358 217,85 € |
| Année 29 | 175 353,90 € | 11 695,14 € | 182 863,95 € |
| Année 30 | 182 863,95 € | 4 186,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 187 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 688 € (2,5%).