Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 187 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 782,40 € | 18 782,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 916 € / mois | 53 664 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 000 € | 3 442 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 688 € | 3 267 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 187 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 187 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 930,66 € | 115 458,14 € | 3 077 569,34 € |
| Année 2 | 114 045,04 € | 111 343,76 € | 2 963 524,30 € |
| Année 3 | 118 313,44 € | 107 075,36 € | 2 845 210,86 € |
| Année 4 | 122 741,56 € | 102 647,24 € | 2 722 469,30 € |
| Année 5 | 127 335,42 € | 98 053,38 € | 2 595 133,88 € |
| Année 6 | 132 101,20 € | 93 287,60 € | 2 463 032,68 € |
| Année 7 | 137 045,37 € | 88 343,43 € | 2 325 987,31 € |
| Année 8 | 142 174,58 € | 83 214,22 € | 2 183 812,73 € |
| Année 9 | 147 495,74 € | 77 893,06 € | 2 036 316,99 € |
| Année 10 | 153 016,08 € | 72 372,72 € | 1 883 300,91 € |
| Année 11 | 158 743,01 € | 66 645,79 € | 1 724 557,90 € |
| Année 12 | 164 684,31 € | 60 704,49 € | 1 559 873,59 € |
| Année 13 | 170 847,98 € | 54 540,82 € | 1 389 025,61 € |
| Année 14 | 177 242,31 € | 48 146,49 € | 1 211 783,30 € |
| Année 15 | 183 875,97 € | 41 512,83 € | 1 027 907,33 € |
| Année 16 | 190 757,90 € | 34 630,90 € | 837 149,43 € |
| Année 17 | 197 897,43 € | 27 491,37 € | 639 252,00 € |
| Année 18 | 205 304,14 € | 20 084,66 € | 433 947,86 € |
| Année 19 | 212 988,09 € | 12 400,71 € | 220 959,77 € |
| Année 20 | 220 959,77 € | 4 429,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 187 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 664 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.