Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 137 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 487,77 € | 18 487,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 024 € / mois | 52 822 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 000 € | 3 388 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 438 € | 3 215 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 137 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 137 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 206,21 € | 113 647,03 € | 3 029 293,79 € |
| Année 2 | 112 256,06 € | 109 597,18 € | 2 917 037,73 € |
| Année 3 | 116 457,49 € | 105 395,75 € | 2 800 580,24 € |
| Année 4 | 120 816,13 € | 101 037,11 € | 2 679 764,11 € |
| Année 5 | 125 337,93 € | 96 515,31 € | 2 554 426,18 € |
| Année 6 | 130 028,97 € | 91 824,27 € | 2 424 397,21 € |
| Année 7 | 134 895,57 € | 86 957,67 € | 2 289 501,64 € |
| Année 8 | 139 944,33 € | 81 908,91 € | 2 149 557,31 € |
| Année 9 | 145 182,01 € | 76 671,23 € | 2 004 375,30 € |
| Année 10 | 150 615,76 € | 71 237,48 € | 1 853 759,54 € |
| Année 11 | 156 252,87 € | 65 600,37 € | 1 697 506,67 € |
| Année 12 | 162 100,95 € | 59 752,29 € | 1 535 405,72 € |
| Année 13 | 168 167,91 € | 53 685,33 € | 1 367 237,81 € |
| Année 14 | 174 461,96 € | 47 391,28 € | 1 192 775,85 € |
| Année 15 | 180 991,58 € | 40 861,66 € | 1 011 784,27 € |
| Année 16 | 187 765,55 € | 34 087,69 € | 824 018,72 € |
| Année 17 | 194 793,07 € | 27 060,17 € | 629 225,65 € |
| Année 18 | 202 083,60 € | 19 769,64 € | 427 142,05 € |
| Année 19 | 209 647,00 € | 12 206,24 € | 217 495,05 € |
| Année 20 | 217 495,05 € | 4 359,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 137 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 251 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 438 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 650 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.