Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 213 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 935,61 € | 18 935,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 381 € / mois | 54 102 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 080 € | 3 470 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 338 € | 3 293 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 213 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 213 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 827,42 € | 116 399,90 € | 3 102 672,58 € |
| Année 2 | 114 975,36 € | 112 251,96 € | 2 987 697,22 € |
| Année 3 | 119 278,55 € | 107 948,77 € | 2 868 418,67 € |
| Année 4 | 123 742,80 € | 103 484,52 € | 2 744 675,87 € |
| Année 5 | 128 374,12 € | 98 853,20 € | 2 616 301,75 € |
| Année 6 | 133 178,80 € | 94 048,52 € | 2 483 122,95 € |
| Année 7 | 138 163,28 € | 89 064,04 € | 2 344 959,67 € |
| Année 8 | 143 334,33 € | 83 892,99 € | 2 201 625,34 € |
| Année 9 | 148 698,92 € | 78 528,40 € | 2 052 926,42 € |
| Année 10 | 154 264,28 € | 72 963,04 € | 1 898 662,14 € |
| Année 11 | 160 037,96 € | 67 189,36 € | 1 738 624,18 € |
| Année 12 | 166 027,70 € | 61 199,62 € | 1 572 596,48 € |
| Année 13 | 172 241,64 € | 54 985,68 € | 1 400 354,84 € |
| Année 14 | 178 688,14 € | 48 539,18 € | 1 221 666,70 € |
| Année 15 | 185 375,93 € | 41 851,39 € | 1 036 290,77 € |
| Année 16 | 192 314,01 € | 34 913,31 € | 843 976,76 € |
| Année 17 | 199 511,74 € | 27 715,58 € | 644 465,02 € |
| Année 18 | 206 978,89 € | 20 248,43 € | 437 486,13 € |
| Année 19 | 214 725,51 € | 12 501,81 € | 222 760,62 € |
| Année 20 | 222 760,62 € | 4 465,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 213 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 321 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.