Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 214 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 941,50 € | 18 941,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 398 € / mois | 54 119 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 160 € | 3 471 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 363 € | 3 294 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 214 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 214 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 861,88 € | 116 436,12 € | 3 103 638,12 € |
| Année 2 | 115 011,11 € | 112 286,89 € | 2 988 627,01 € |
| Année 3 | 119 315,63 € | 107 982,37 € | 2 869 311,38 € |
| Année 4 | 123 781,26 € | 103 516,74 € | 2 745 530,12 € |
| Année 5 | 128 414,03 € | 98 883,97 € | 2 617 116,09 € |
| Année 6 | 133 220,20 € | 94 077,80 € | 2 483 895,89 € |
| Année 7 | 138 206,25 € | 89 091,75 € | 2 345 689,64 € |
| Année 8 | 143 378,92 € | 83 919,08 € | 2 202 310,72 € |
| Année 9 | 148 745,15 € | 78 552,85 € | 2 053 565,57 € |
| Année 10 | 154 312,25 € | 72 985,75 € | 1 899 253,32 € |
| Année 11 | 160 087,73 € | 67 210,27 € | 1 739 165,59 € |
| Année 12 | 166 079,33 € | 61 218,67 € | 1 573 086,26 € |
| Année 13 | 172 295,20 € | 55 002,80 € | 1 400 791,06 € |
| Année 14 | 178 743,71 € | 48 554,29 € | 1 222 047,35 € |
| Année 15 | 185 433,56 € | 41 864,44 € | 1 036 613,79 € |
| Année 16 | 192 373,79 € | 34 924,21 € | 844 240,00 € |
| Année 17 | 199 573,78 € | 27 724,22 € | 644 666,22 € |
| Année 18 | 207 043,24 € | 20 254,76 € | 437 622,98 € |
| Année 19 | 214 792,27 € | 12 505,73 € | 222 830,71 € |
| Année 20 | 222 830,71 € | 4 466,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 214 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 321 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 119 €.