Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 215 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 531,89 € | 16 531,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 097 € / mois | 47 234 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 240 € | 3 472 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 388 € | 3 295 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 215 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 215 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 152,66 € | 119 230,02 € | 3 136 347,34 € |
| Année 2 | 82 172,44 € | 116 210,24 € | 3 054 174,90 € |
| Année 3 | 85 307,43 € | 113 075,25 € | 2 968 867,47 € |
| Année 4 | 88 562,02 € | 109 820,66 € | 2 880 305,45 € |
| Année 5 | 91 940,77 € | 106 441,91 € | 2 788 364,68 € |
| Année 6 | 95 448,45 € | 102 934,23 € | 2 692 916,23 € |
| Année 7 | 99 089,91 € | 99 292,77 € | 2 593 826,32 € |
| Année 8 | 102 870,31 € | 95 512,37 € | 2 490 956,01 € |
| Année 9 | 106 794,96 € | 91 587,72 € | 2 384 161,05 € |
| Année 10 | 110 869,32 € | 87 513,36 € | 2 273 291,73 € |
| Année 11 | 115 099,14 € | 83 283,54 € | 2 158 192,59 € |
| Année 12 | 119 490,32 € | 78 892,36 € | 2 038 702,27 € |
| Année 13 | 124 049,03 € | 74 333,65 € | 1 914 653,24 € |
| Année 14 | 128 781,66 € | 69 601,02 € | 1 785 871,58 € |
| Année 15 | 133 694,82 € | 64 687,86 € | 1 652 176,76 € |
| Année 16 | 138 795,48 € | 59 587,20 € | 1 513 381,28 € |
| Année 17 | 144 090,70 € | 54 291,98 € | 1 369 290,58 € |
| Année 18 | 149 587,96 € | 48 794,72 € | 1 219 702,62 € |
| Année 19 | 155 294,94 € | 43 087,74 € | 1 064 407,68 € |
| Année 20 | 161 219,62 € | 37 163,06 € | 903 188,06 € |
| Année 21 | 167 370,38 € | 31 012,30 € | 735 817,68 € |
| Année 22 | 173 755,77 € | 24 626,91 € | 562 061,91 € |
| Année 23 | 180 384,78 € | 17 997,90 € | 381 677,13 € |
| Année 24 | 187 266,66 € | 11 116,02 € | 194 410,47 € |
| Année 25 | 194 410,47 € | 3 971,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 215 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 234 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 257 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 388 € (2,5%).