Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 234 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 817,26 € | 15 817,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 931 € / mois | 45 192 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 760 € | 3 493 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 863 € | 3 315 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 234 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 234 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 009,04 € | 134 798,08 € | 3 179 490,96 € |
| Année 2 | 57 364,40 € | 132 442,72 € | 3 122 126,56 € |
| Année 3 | 59 820,63 € | 129 986,49 € | 3 062 305,93 € |
| Année 4 | 62 382,04 € | 127 425,08 € | 2 999 923,89 € |
| Année 5 | 65 053,11 € | 124 754,01 € | 2 934 870,78 € |
| Année 6 | 67 838,55 € | 121 968,57 € | 2 867 032,23 € |
| Année 7 | 70 743,28 € | 119 063,84 € | 2 796 288,95 € |
| Année 8 | 73 772,35 € | 116 034,77 € | 2 722 516,60 € |
| Année 9 | 76 931,13 € | 112 875,99 € | 2 645 585,47 € |
| Année 10 | 80 225,17 € | 109 581,95 € | 2 565 360,30 € |
| Année 11 | 83 660,24 € | 106 146,88 € | 2 481 700,06 € |
| Année 12 | 87 242,41 € | 102 564,71 € | 2 394 457,65 € |
| Année 13 | 90 977,97 € | 98 829,15 € | 2 303 479,68 € |
| Année 14 | 94 873,44 € | 94 933,68 € | 2 208 606,24 € |
| Année 15 | 98 935,76 € | 90 871,36 € | 2 109 670,48 € |
| Année 16 | 103 171,97 € | 86 635,15 € | 2 006 498,51 € |
| Année 17 | 107 589,61 € | 82 217,51 € | 1 898 908,90 € |
| Année 18 | 112 196,38 € | 77 610,74 € | 1 786 712,52 € |
| Année 19 | 117 000,41 € | 72 806,71 € | 1 669 712,11 € |
| Année 20 | 122 010,12 € | 67 797,00 € | 1 547 701,99 € |
| Année 21 | 127 234,35 € | 62 572,77 € | 1 420 467,64 € |
| Année 22 | 132 682,26 € | 57 124,86 € | 1 287 785,38 € |
| Année 23 | 138 363,47 € | 51 443,65 € | 1 149 421,91 € |
| Année 24 | 144 287,92 € | 45 519,20 € | 1 005 133,99 € |
| Année 25 | 150 466,06 € | 39 341,06 € | 854 667,93 € |
| Année 26 | 156 908,69 € | 32 898,43 € | 697 759,24 € |
| Année 27 | 163 627,21 € | 26 179,91 € | 534 132,03 € |
| Année 28 | 170 633,39 € | 19 173,73 € | 363 498,64 € |
| Année 29 | 177 939,58 € | 11 867,54 € | 185 559,06 € |
| Année 30 | 185 559,06 € | 4 248,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 234 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 258 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 863 € (2,5%).