Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 245 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 121,22 € | 19 121,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 943 € / mois | 54 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 600 € | 3 504 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 125 € | 3 326 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 245 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 245 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 913,72 € | 117 540,92 € | 3 133 086,28 € |
| Année 2 | 116 102,33 € | 113 352,31 € | 3 016 983,95 € |
| Année 3 | 120 447,71 € | 109 006,93 € | 2 896 536,24 € |
| Année 4 | 124 955,72 € | 104 498,92 € | 2 771 580,52 € |
| Année 5 | 129 632,45 € | 99 822,19 € | 2 641 948,07 € |
| Année 6 | 134 484,19 € | 94 970,45 € | 2 507 463,88 € |
| Année 7 | 139 517,56 € | 89 937,08 € | 2 367 946,32 € |
| Année 8 | 144 739,29 € | 84 715,35 € | 2 223 207,03 € |
| Année 9 | 150 156,46 € | 79 298,18 € | 2 073 050,57 € |
| Année 10 | 155 776,39 € | 73 678,25 € | 1 917 274,18 € |
| Année 11 | 161 606,64 € | 67 848,00 € | 1 755 667,54 € |
| Année 12 | 167 655,09 € | 61 799,55 € | 1 588 012,45 € |
| Année 13 | 173 929,95 € | 55 524,69 € | 1 414 082,50 € |
| Année 14 | 180 439,64 € | 49 015,00 € | 1 233 642,86 € |
| Année 15 | 187 192,97 € | 42 261,67 € | 1 046 449,89 € |
| Année 16 | 194 199,05 € | 35 255,59 € | 852 250,84 € |
| Année 17 | 201 467,35 € | 27 987,29 € | 650 783,49 € |
| Année 18 | 209 007,67 € | 20 446,97 € | 441 775,82 € |
| Année 19 | 216 830,23 € | 12 624,41 € | 224 945,59 € |
| Année 20 | 224 945,59 € | 4 509,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 245 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 632 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.