Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 345 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 710,47 € | 19 710,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 729 € / mois | 56 316 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 600 € | 3 612 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 625 € | 3 428 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 345 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 362,50 € | 121 163,14 € | 3 229 637,50 € |
| Année 2 | 119 680,19 € | 116 845,45 € | 3 109 957,31 € |
| Année 3 | 124 159,49 € | 112 366,15 € | 2 985 797,82 € |
| Année 4 | 128 806,39 € | 107 719,25 € | 2 856 991,43 € |
| Année 5 | 133 627,26 € | 102 898,38 € | 2 723 364,17 € |
| Année 6 | 138 628,52 € | 97 897,12 € | 2 584 735,65 € |
| Année 7 | 143 816,98 € | 92 708,66 € | 2 440 918,67 € |
| Année 8 | 149 199,64 € | 87 326,00 € | 2 291 719,03 € |
| Année 9 | 154 783,74 € | 81 741,90 € | 2 136 935,29 € |
| Année 10 | 160 576,85 € | 75 948,79 € | 1 976 358,44 € |
| Année 11 | 166 586,76 € | 69 938,88 € | 1 809 771,68 € |
| Année 12 | 172 821,63 € | 63 704,01 € | 1 636 950,05 € |
| Année 13 | 179 289,85 € | 57 235,79 € | 1 457 660,20 € |
| Année 14 | 186 000,12 € | 50 525,52 € | 1 271 660,08 € |
| Année 15 | 192 961,56 € | 43 564,08 € | 1 078 698,52 € |
| Année 16 | 200 183,55 € | 36 342,09 € | 878 514,97 € |
| Année 17 | 207 675,84 € | 28 849,80 € | 670 839,13 € |
| Année 18 | 215 448,56 € | 21 077,08 € | 455 390,57 € |
| Année 19 | 223 512,16 € | 13 013,48 € | 231 878,41 € |
| Année 20 | 231 878,41 € | 4 648,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 345 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 625 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 316 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.