Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 253 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 386,73 € | 23 386,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 869 € / mois | 66 819 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 280 € | 3 513 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 338 € | 3 334 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 253 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 253 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 886,10 € | 113 754,66 € | 3 086 613,90 € |
| Année 2 | 172 959,65 € | 107 681,11 € | 2 913 654,25 € |
| Année 3 | 179 254,23 € | 101 386,53 € | 2 734 400,02 € |
| Année 4 | 185 777,88 € | 94 862,88 € | 2 548 622,14 € |
| Année 5 | 192 538,93 € | 88 101,83 € | 2 356 083,21 € |
| Année 6 | 199 546,07 € | 81 094,69 € | 2 156 537,14 € |
| Année 7 | 206 808,20 € | 73 832,56 € | 1 949 728,94 € |
| Année 8 | 214 334,64 € | 66 306,12 € | 1 735 394,30 € |
| Année 9 | 222 134,98 € | 58 505,78 € | 1 513 259,32 € |
| Année 10 | 230 219,20 € | 50 421,56 € | 1 283 040,12 € |
| Année 11 | 238 597,63 € | 42 043,13 € | 1 044 442,49 € |
| Année 12 | 247 280,99 € | 33 359,77 € | 797 161,50 € |
| Année 13 | 256 280,38 € | 24 360,38 € | 540 881,12 € |
| Année 14 | 265 607,27 € | 15 033,49 € | 275 273,85 € |
| Année 15 | 275 273,85 € | 5 367,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 253 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 819 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 260 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 338 € (2,5%).