Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 253 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 727,26 € | 16 727,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 689 € / mois | 47 792 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 280 € | 3 513 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 338 € | 3 334 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 253 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 253 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 088,09 € | 120 639,03 € | 3 173 411,91 € |
| Année 2 | 83 143,55 € | 117 583,57 € | 3 090 268,36 € |
| Année 3 | 86 315,58 € | 114 411,54 € | 3 003 952,78 € |
| Année 4 | 89 608,61 € | 111 118,51 € | 2 914 344,17 € |
| Année 5 | 93 027,29 € | 107 699,83 € | 2 821 316,88 € |
| Année 6 | 96 576,41 € | 104 150,71 € | 2 724 740,47 € |
| Année 7 | 100 260,94 € | 100 466,18 € | 2 624 479,53 € |
| Année 8 | 104 086,01 € | 96 641,11 € | 2 520 393,52 € |
| Année 9 | 108 057,04 € | 92 670,08 € | 2 412 336,48 € |
| Année 10 | 112 179,55 € | 88 547,57 € | 2 300 156,93 € |
| Année 11 | 116 459,35 € | 84 267,77 € | 2 183 697,58 € |
| Année 12 | 120 902,44 € | 79 824,68 € | 2 062 795,14 € |
| Année 13 | 125 515,00 € | 75 212,12 € | 1 937 280,14 € |
| Année 14 | 130 303,55 € | 70 423,57 € | 1 806 976,59 € |
| Année 15 | 135 274,82 € | 65 452,30 € | 1 671 701,77 € |
| Année 16 | 140 435,73 € | 60 291,39 € | 1 531 266,04 € |
| Année 17 | 145 793,52 € | 54 933,60 € | 1 385 472,52 € |
| Année 18 | 151 355,74 € | 49 371,38 € | 1 234 116,78 € |
| Année 19 | 157 130,15 € | 43 596,97 € | 1 076 986,63 € |
| Année 20 | 163 124,88 € | 37 602,24 € | 913 861,75 € |
| Année 21 | 169 348,28 € | 31 378,84 € | 744 513,47 € |
| Année 22 | 175 809,17 € | 24 917,95 € | 568 704,30 € |
| Année 23 | 182 516,48 € | 18 210,64 € | 386 187,82 € |
| Année 24 | 189 479,72 € | 11 247,40 € | 196 708,10 € |
| Année 25 | 196 708,10 € | 4 018,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 253 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 260 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 338 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 792 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.