Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 304 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 159,57 € | 16 159,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 968 € / mois | 46 170 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 264 360 € | 3 568 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 613 € | 3 387 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 304 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 304 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 199,49 € | 137 715,35 € | 3 248 300,51 € |
| Année 2 | 58 605,84 € | 135 309,00 € | 3 189 694,67 € |
| Année 3 | 61 115,23 € | 132 799,61 € | 3 128 579,44 € |
| Année 4 | 63 732,05 € | 130 182,79 € | 3 064 847,39 € |
| Année 5 | 66 460,94 € | 127 453,90 € | 2 998 386,45 € |
| Année 6 | 69 306,67 € | 124 608,17 € | 2 929 079,78 € |
| Année 7 | 72 274,24 € | 121 640,60 € | 2 856 805,54 € |
| Année 8 | 75 368,85 € | 118 545,99 € | 2 781 436,69 € |
| Année 9 | 78 596,03 € | 115 318,81 € | 2 702 840,66 € |
| Année 10 | 81 961,34 € | 111 953,50 € | 2 620 879,32 € |
| Année 11 | 85 470,77 € | 108 444,07 € | 2 535 408,55 € |
| Année 12 | 89 130,45 € | 104 784,39 € | 2 446 278,10 € |
| Année 13 | 92 946,84 € | 100 968,00 € | 2 353 331,26 € |
| Année 14 | 96 926,64 € | 96 988,20 € | 2 256 404,62 € |
| Année 15 | 101 076,84 € | 92 838,00 € | 2 155 327,78 € |
| Année 16 | 105 404,75 € | 88 510,09 € | 2 049 923,03 € |
| Année 17 | 109 917,98 € | 83 996,86 € | 1 940 005,05 € |
| Année 18 | 114 624,45 € | 79 290,39 € | 1 825 380,60 € |
| Année 19 | 119 532,44 € | 74 382,40 € | 1 705 848,16 € |
| Année 20 | 124 650,57 € | 69 264,27 € | 1 581 197,59 € |
| Année 21 | 129 987,88 € | 63 926,96 € | 1 451 209,71 € |
| Année 22 | 135 553,68 € | 58 361,16 € | 1 315 656,03 € |
| Année 23 | 141 357,83 € | 52 557,01 € | 1 174 298,20 € |
| Année 24 | 147 410,49 € | 46 504,35 € | 1 026 887,71 € |
| Année 25 | 153 722,32 € | 40 192,52 € | 873 165,39 € |
| Année 26 | 160 304,39 € | 33 610,45 € | 712 861,00 € |
| Année 27 | 167 168,32 € | 26 746,52 € | 545 692,68 € |
| Année 28 | 174 326,14 € | 19 588,70 € | 371 366,54 € |
| Année 29 | 181 790,44 € | 12 124,40 € | 189 576,10 € |
| Année 30 | 189 576,10 € | 4 340,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 304 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 330 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 170 €.