Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 309 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 532,68 € | 19 532,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 190 € / mois | 55 808 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 264 720 € | 3 573 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 725 € | 3 391 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 309 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 908 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 309 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 877,45 € | 120 514,71 € | 3 195 122,55 € |
| Année 2 | 118 163,10 € | 116 229,06 € | 3 076 959,45 € |
| Année 3 | 122 610,07 € | 111 782,09 € | 2 954 349,38 € |
| Année 4 | 127 224,36 € | 107 167,80 € | 2 827 125,02 € |
| Année 5 | 132 012,31 € | 102 379,85 € | 2 695 112,71 € |
| Année 6 | 136 980,45 € | 97 411,71 € | 2 558 132,26 € |
| Année 7 | 142 135,57 € | 92 256,59 € | 2 415 996,69 € |
| Année 8 | 147 484,70 € | 86 907,46 € | 2 268 511,99 € |
| Année 9 | 153 035,12 € | 81 357,04 € | 2 115 476,87 € |
| Année 10 | 158 794,44 € | 75 597,72 € | 1 956 682,43 € |
| Année 11 | 164 770,50 € | 69 621,66 € | 1 791 911,93 € |
| Année 12 | 170 971,46 € | 63 420,70 € | 1 620 940,47 € |
| Année 13 | 177 405,80 € | 56 986,36 € | 1 443 534,67 € |
| Année 14 | 184 082,27 € | 50 309,89 € | 1 259 452,40 € |
| Année 15 | 191 010,01 € | 43 382,15 € | 1 068 442,39 € |
| Année 16 | 198 198,50 € | 36 193,66 € | 870 243,89 € |
| Année 17 | 205 657,50 € | 28 734,66 € | 664 586,39 € |
| Année 18 | 213 397,19 € | 20 994,97 € | 451 189,20 € |
| Année 19 | 221 428,17 € | 12 963,99 € | 229 761,03 € |
| Année 20 | 229 761,03 € | 4 630,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 309 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 808 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 264 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 725 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.